前几天帮朋友梳理保单，最后停在缴费方式这一页，她盯着屏幕看了十分钟，问我：一次性交完还是分几十年交？哪个更划算？
其实哪有什么绝对的划算，只有合不合适。
先掰扯清楚，到底什么是趸交什么是期交
说人话，趸交就是一口气把所有保费全部交清，一次交钱，一辈子不用再掏腰包。期交就是按约定，每年交一次，分5年、10年、20年甚至30年交完。
很多人第一次看到趸交两个字，还以为是什么复杂的新名词，说白了就是一次性付款，和你买房子一次付清全款一个道理。期交就是房贷按揭，懂了吧？
别听人瞎忽悠，没有谁一定比谁好
说实话，我见过不少销售拼命推趸交，毕竟佣金一次性拿完，多省心。也有人说期交就是给保险公司送利息，一定要选趸交。这都是屁股决定脑袋的话。
如果你手里刚好有一笔闲钱，放个十年八年都用不上，就是想给自己留一笔确定的钱，不想每年记着交保费，怕哪天忘了保单失效，那趸交太合适了。而且趸交的总保费，一般确实比所有期交保费加起来要便宜一点，没错。
但如果你是每个月领工资的普通上班族，手里那点钱刚够付首付还房贷，养娃养家到处都要用钱，你硬把几十万攒下来的存款砸进去趸交，图什么呢？
急用钱的时候取不出来。要取只能退保，还要亏手续费。剩下的日子紧巴巴，真有个急事还要到处借钱，省那点总保费的钱，还不够付借款利息的。
这时候期交的好处就出来了。同样买一百万保额，趸交可能要三四十万，期交每年只要一万多，普通人都掏得起，杠杆直接拉满。你交保费的这二三十年，万一真触发责任，剩下的保费不用交了，直接赔保额，这香不香？带保费豁免的产品更是如此。
几个容易踩的小坑，给你提个醒
第一个坑，为了省总保费硬上趸交。刚才说了，总保费确实少一点，但前提是你这笔钱真的是长期不用的闲钱。把应急的钱都搭进去，省几万亏几十万，这笔账怎么算都不对。
第二个坑，不管是什么产品都选最长缴费期。很多人听了“期交越长杠杆越高”，不管三七二十一就选30年交。你都四十好几了，选30年交到七十多，那时候你都退休了，还要从养老金里扣保费，图啥？你收入不稳定，今年赚得多明年可能没收入，选二三十年交，交不上退保只能亏本金，何必呢？
第三个坑，买储蓄型寿险非要拉长缴费期。如果是保障型寿险，要的就是杠杆，期交长没问题。但如果你买的是用来存钱的储蓄型寿险，缴费期越长，每年增值的基数就越小，整体下来总收益反而不如短期交或者趸交，这个逻辑要捋清楚。
其实选来选去，就问自己三句话：
第一，掏完这笔钱，我下个月日子还过不过？拿完趸交的钱，兜里连三万应急钱都没了，直接选期交，别犹豫。
第二，我买这个是要保障还是要存钱？要保障，能选长就选长，拉满杠杆。要存钱，有长期不用的闲钱，能短交就短交，增值更快。
第三，我会不会忘事？经常连信用卡还款日都忘，每年交保费肯定记不住，那趸交一次清，省多少心。
不过话说回来，适合自己的，才是对的。别人的经验再好，也不如摸清楚自己的口袋和需求靠谱。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰