上周跟个老同事吃烧烤，他说最近总加班到两点，怕自己哪天猝死，留个烂摊子给老婆孩子。
他当时喝了口冰啤酒。
我问他，你现在房贷每个月要还多少，娃明年上小学要交多少学费，爸妈那边每年的医药费预留了多少，他掰着手指头算，算到一半突然说，要是我真没了，我老婆根本扛不住这些数。
我又问，那你买寿险了吗？
他愣了下，说买那玩意干啥，死了才赔，我又不打算死。
你看，这就是大多数人对寿险的误解。
别等出事才想：寿险保的从来不是你自己
说实话，我接触过好多人，一听到寿险两个字就皱眉头，觉得晦气，觉得是给死人准备的东西。
但你换个角度想啊。
你是家里赚最多的那个人，你每个月拿回来的工资，是还房贷的钱，是给娃报兴趣班的钱，是给爸妈买降压药的钱，是你老婆不用出去打零工能安心带娃的底气。
哪天你真的不在了，这些钱不会凭空消失。
寿险的核心作用，是把你走之后，家里人本来要面对的经济窟窿，填上。
不是给你自己花的。是给你留在世上的人，留够能接着过日子的钱。
之前有个客户，32岁，在互联网公司做运营，去年体检查出肺结节，想补个寿险。他当时的情况是：120万房贷还剩22年，娃刚满3岁，每年学费加兴趣班要3万，爸妈没有职工医保，每年预留2万的医药费。
他坐在我对面算，算到最后说，要是我真走了，我老婆一个人每个月赚6000，根本扛不住。
我们当时给他算，不算那些虚头巴脑的“未来收入损失”，就实实在在算：120万房贷，加上未来10年家里的基本开支（每个月5000，10年就是60万），再加上给老人预留的20万养老钱，总共200万。减去他现在家里能拿出来的30万存款，加上单位给的50万团险身故保额，最后算下来，他需要自己补个120万的寿险保额就够了。
对，就这么简单。
没有什么复杂的公式，就是算你走了之后，剩下的人要扛的所有刚性支出，把这些数凑齐了，就够。
别踩坑：不是所有叫“寿险”的东西都适合家庭支柱
不过话说回来，现在市面上的寿险产品，花多眼乱。
我见过最离谱的配置，一个月赚8000的上班族，给自己买了年交2万的储蓄型终身寿，保到100岁，回头问他重疾险买了没，说手头紧，没钱了。
这不是本末倒置吗？
你现在是家里最能赚钱的年纪，是上有老下有小的阶段，你最需要的保障，是在你责任最重的这几十年里，万一真出点事，能拿到一笔足够多的钱，帮家里把难关渡过去。
那种储蓄型的终身寿，保费贵，杠杆低，你现在每年交两万，交20年，总共交40万，真要是第10年出事，可能也就赔个40多万，杠杆才2倍不到。
而同样的预算，你买定期寿险，保到60岁，也就是你退休、房贷还清、娃已经工作的年纪，30多岁的男性，100万保额，每年也就一千多块钱。
对普通家庭的经济支柱来说，高杠杆的定期寿险，是优先级远高于储蓄型终身寿的选择。
别被人忽悠着，一上来就买那种要交二三十年、几十年后才能拿回钱的产品。你现在的每一分钱，都要花在刀刃上。
还有个误区，好多人觉得，我有意外险了，意外险也赔身故，就不用买寿险了。
哦不对。
意外险只赔因为意外导致的身故。要是你是因为生病走的，比如突发心梗，比如癌症，意外险一分钱都不会赔。
而寿险，不管你是因为疾病还是意外走的，只要在保障期内，符合条款要求，就会赔。
这俩根本不是一回事。
对吧？
算笔实在账：你到底该买多少寿险才够
好多人问我，那我到底该买多少保额才合适？
别听那些人扯什么“要覆盖未来10年的年收入”，太扯。
你要是年入百万，难道硬要凑个1000万的保额？每年交几万块保费，对你来说也是负担啊。
普通家庭，就算三个数就行：
第一，你欠的所有刚性负债。房贷、车贷、欠亲戚朋友的钱，这些是不管你在不在，都要还的，一分都不能少。
第二，你未来5到10年，家里必须要花的钱。娃的学费、老人的赡养费、家里的基本生活费，算个平均数就行，不用算的特别细，毕竟谁也不知道未来的物价会涨成啥样。
第三，你现在已经有的、能当身故保障的钱。家里的存款、单位给的团险、意外险的身故保额，这些是已经有的，就不用重复算。
把前两个数加起来，减去第三个数，剩下的，就是你需要的寿险保额。
保额不是越高越好，是够覆盖你走之后，家里人不需要大幅降低生活质量，就能把剩下的路走完就行。
我那个吃烧烤的老同事，上周找我算完，给自己买了150万的定期寿险，保到60岁，每年交1200块。
他说，算完这笔账，最近加班到两点，都不那么慌了。
其实就是这么回事。
寿险从来不是什么晦气的东西。它就是你给家里人留的一张“兜底的船票”——万一你真的提前下船了，剩下的人，能拿着这张船票，安安稳稳的把剩下的航程走完。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北