除外承保根本不是拒保
很多人搞混了这俩概念。 拒保是啥？就是保险公司直接说”我们不接你这个单”，你交多少钱都没用。 除外承保是啥？保险公司愿意保你，但把你已经查出问题、未来大概率会出事的那部分责任，单独划出去不赔。 别觉得这是耍流氓。 举个最简单的例子，你体检查出肺结节，医生说没大事定期复查就行。那核保的时候，大概率不会直接拒你，但会把”肺部相关的癌症、疾病”这部分责任除外——毕竟你已经有这个病灶了，未来出险的概率比健康人高一大截，人家总不能赔本来就可能要发生的风险，对吧？ 如果所有人有结节都能标准体买，那最后保费肯定要涨，最后买单的还是所有普通投保人。
不是所有除外都能直接签
我知道很多人看到除外就头大。 但你得会分辨，哪些除外是合理的，哪些是你换家公司就能拿到更好结果的。 先说能签的情况。 比如你是轻度高血压，长期吃药控制稳定，某家公司给你除外了”高血压引发的心脑血管疾病”，那其实挺合理的。毕竟你本身就有基础病，这部分风险本来就比健康人高。 那啥情况别着急签？ 就是你明明只是个3类结节，某家公司直接把你整个乳腺、甲状腺的所有责任全除外了——这时候你别急着交钱，多找两家试试。我之前碰到过一个客户，第一次投的公司，直接把她甲状腺相关的所有责任全除外，换了另一家，只除外了”甲状腺癌及其转移”，剩下的甲状腺炎、甲状腺结节相关的手术责任都能正常赔。 真的差很多。 差了好几十万的保障范围。 投保前多花两三天对比核保结果，比你以后理赔的时候扯皮强一百倍。 这里要提一句，除外的范围越窄越好，别一竿子把整个器官的所有责任都划走。 比如同样是肺结节核保，有的公司只除外”肺部原位癌”，有的公司直接除外”所有肺部疾病”——这俩的保障差得不是一点半点。
签了除外的保单，就永远不能改了吗？
好多人问我，要是当初因为结节被除外了，以后我把结节切了，复查全正常，能不能申请把这部分责任加回来？ 能。 真的能。 但不是所有公司都支持。 有的公司的保单条款里，明确写了”投保人如果能提供近半年的复查报告，证明之前的异常已经完全痊愈，可以申请重新核保，调整除外责任”。 但也有的公司，核保结论一旦确定，就永远跟着保单走，哪怕你后面把病灶切了，也不会给你调整。 所以当初你选保单的时候，别光看哪个便宜，哪个除外少，还要看后面能不能申请调整责任。 我之前有个老客户，2019年因为乳腺结节3类，投保的时候被除外了乳腺相关的责任。去年她做了微创切除，术后病理是良性，连续复查了一年都没有异常，她就给保险公司提交了复查报告，申请把除外的乳腺责任加回来。 大概一周吧，公司就给了回复，同意调整，现在她的保单里，乳腺相关的责任已经恢复正常保障了。 当然，也有反过来的情况。 如果你当初是标准体买的保险，后面体检查出了新的异常，你别担心——保险公司不会随便给你加除外的，只要你当初投保的时候如实告知了，后面的健康变化，不影响已经生效的保单。 哦对，这里要敲个重点：拿到除外的核保结论，千万不要隐瞒自己的健康异常，硬要走标准体投保。 我见过太多人，为了不被除外，把自己的结节、高血压、住院史全瞒了，觉得只要熬过两年，保险公司就必须赔。 真不是。 真到理赔的时候，人家一查你的就诊记录，发现你投保前就有明确的异常，没如实告知，该不赔还是不赔，最后保费都可能退不了。 被除外不是丢人的事。 总比你以后理赔拿不到钱强吧？ 本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。作者|dananjin
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