发小当场脸就垮了。
他之前一直觉得，拒保是那种得了大病的人才会遇上的事，自己年轻力壮，就是个小结节，怎么就跟”被拒”沾上边了？
你以为的”小毛病”，可能刚好踩了核保的红线
很多人对拒保的误解，本质上是把”投保的健康告知”和”医院的健康标准”搞混了。医院的标准是，你现在有没有生病，要不要治疗。但保险公司的核保标准，是看你未来几十年，得大病的概率会不会比普通人高。
举个例子，你现在血压140/90，去医院医生可能说”注意饮食，少熬夜，暂时不用吃药”，但在核保规则里，这个血压值已经到了需要加费甚至拒保的线。
你说冤不冤？
真不冤。
保险公司不是慈善机构，要的是风险定价的公平性，总不能让身体完全健康的人，跟已经有明确异常指标的人交一样的保费，对吧？
我刚接触保险那会，也碰到过一个客户，32岁，平时连感冒药都很少吃，就因为19年因为急性阑尾炎住过3天院，没在健康告知里提，最后提交材料的时候直接被要求补充病历，差一点就被拒。
谁能想到啊。
很多人核保被卡，根本不是什么严重的病，就是自己对”健康”的判断，和保险公司核保员手里的标尺，根本不在一个维度。你觉得”早就好透了不影响生活”的旧毛病，在核保规则里，可能就是直接触发智能核保驳回的硬指标。
真被拒了，天也不会塌下来
很多人一听到”拒保”两个字，第一反应是完了，我以后再也买不了保险了，甚至觉得自己被整个行业拉黑了。
真不是。
拒保从来不是一锤定音的终身判决。首先，拒保是分程度的：有的是直接完全不接受投保申请，有的是要求加一部分保费才能保，有的是把你某一个器官相关的疾病责任排除，其他的责任正常保。其次，不同保险公司之间的核保尺度，本来就没有统一的标尺。你在A公司因为某个结节被直接拒，换个对这类异常指标更宽松的公司，说不定能正常承保。
之前碰到过一个姑娘，因为乳腺结节3类，在第一家公司直接被拒，换了第二家，要求提供半年内的复查报告，显示结节大小、形态没有变化，最后只是除外了乳腺相关的疾病责任，顺利承保了。
哪有什么一拒终身的事。
不过话说回来，别拿着被拒的记录到处乱试。每提交一次投保申请，就会留下一次核保记录，万一第一家就给了个比较差的结论，后面的公司看到这些记录，反而容易按照更严的尺度来审核你，平白多了很多麻烦。
怕被拒保？提前做这几件事比盲目投保实用得多
首先别上来就瞎填健康告知。把自己近2年的体检报告、门诊记录、住院病历全部翻出来，一条一条对着投保页面的问询来填。没问到的，不用主动多说；问到的，一个字都别瞒。
其次，碰到有异常指标的，别直接对着智能核保的选项随便点。智能核保的系统是死的，很多时候只会按固定规则判，比如看到”尿酸偏高”就直接给拒，但实际上你拿着近3个月的复查报告，显示尿酸回到正常范围，没有过痛风的就诊记录，走人工核保大概率是能正常过的。
还有，投保的时候别同时给好几家公司提交申请。真的拿不准自己的情况能不能过，先找个懂核保规则的人帮你捋一遍材料，挑两三家尺度匹配的公司先试，别广撒网。
我经常跟身边的朋友说，买保险这事，真的不是谁身体差谁就不配买。
很多人被拒，说白了就是信息差。
你拿着自己的生活常识去判断核保规则，就像拿着买菜的秤去称黄金，不卡你卡谁。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知