还着30年房贷的你，该读懂房贷与寿险的关系
2026-09-21 13:15:23
昨天买早餐路过小区楼下的按揭中介，撞见一对刚领完证的小情侣在算月供。男生咬着烟说，我是主贷人，我要是出点啥事，你跟孩子还得住大街上对吧？女生当场就红了眼。其实这个问题，很多背房贷的人都想过，只是不敢说出口。
为啥办房贷的时候，银行总追着你推寿险
不少人第一反应是，银行又想赚我保费了，捆绑销售坑人，直接一口拒绝。还有人怕得罪信贷经理，影响批贷，稀里糊涂就签了字。
说实话，两种反应都太急。
商品房房贷合同签字现场
银行推房贷寿险，本质上是怕你这笔贷款收不回来。你借一两百万，分30年还，几十年的时间里什么都有可能发生。要是主贷人真的出事走了，剩下的房贷没还完，银行有权拍卖房子抵债。银行要的是自己的资金安全，咱们普通人要的，其实是给家人留个落脚的地方。
别搞混了，现在说的和房贷绑定的寿险，和早年强制买的房贷财产险不是一回事。早年那个是保房子着火、倒了的，现在这个是保人的，保身故全残，出事了赔钱帮你还房贷。
覆盖房贷的寿险，常见的两种选法
目前市场上针对房贷配置的寿险，无非两种路数。一种是银行渠道卖的减额定期寿险，保额会跟着你剩余未还的房贷逐年降低，刚好匹配你越还越少的房贷欠款，总保费算下来会便宜不少。
另一种就是自己在外面买的定额定期寿险，保额直接买成你的房贷总额，保期就选你房贷剩下的年限，保额全程不变。
两种没有绝对的好坏，看你需求。减额的胜在便宜，同样的初始保额，保费能比定额便宜三分之一左右，对于手头紧的年轻人来说，压力小很多。定额的好处更灵活，万一真出事，赔的钱除了还清剩下的房贷，剩下的还能留给当家人生活费、孩子学费，不用全部砸在房贷里。
个人住房贷款还款计划表示意图
不过话说回来，不管选哪种，核心都是保额要够覆盖当前剩余的房贷，保期要撑到你还完房贷的时间，别买错了期限，最后房贷没还完，保障先到期了，那才尴尬。
这些情况，不用额外为房贷买寿险
这些情况，不用额外为房贷买寿险
不是所有背房贷的人都要再买一份寿险，别乱花钱。
第一种，房贷已经还了七成以上，剩下的欠款不多，家里的活期存款、理财就够覆盖，那真没必要再掏这份钱。
第二种，你早就买过寿险了，现有保额比你剩下的房贷总额高，保障期限也覆盖到房贷还完的时间，那就够了，不用重复买。
第三种，夫妻共贷，两个人都有稳定的同等收入，哪怕一方出事，另一方的收入也足够覆盖月供，那只要把两个人的保额加起来够房贷总额就行，不用每个人都买满额。
很多人会被推销返还型寿险，说不出事就把保费全退给你，相当于白保障。算一下就知道，同等保额，保费比定期寿险贵两三倍，对于大部分背着房贷、手头紧的家庭来说，本来就是要凑够保额，花这个冤枉钱真的不值。
还有人问，我买高额意外险不行吗？不行。意外险只赔意外导致的身故，生病导致的身故不赔，四五十岁正是重疾高发的年纪，只靠意外险兜不住房贷风险。
也有人说，我单位给买了团体寿险，够不够？一般单位的团体寿险保额也就几十万，你房贷要是一两百万，肯定不够，补够差额就行，不用把现有保障退了重买。
对了，还有人说，我就不买，反正房子在我名下，我走了家人把房子卖了不就行了？话是这么说，换成是你，你愿意让老婆孩子在你走之后，马上卖房子搬家吗？那不是没钱还房贷逼得没办法吗？
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