家庭保障规划，核心到底是保什么
一句话说透：守住家庭的现金流，别让一次风险掏空十几年的积蓄。
你想，一个家庭正常运转，靠的是稳定的收入，稳定的支出。最怕的就是突然出来一笔超大额支出，直接把现金流打断。
我们要保的，就是这种会打断现金流的极端风险。不是发烧感冒报个几十块的小钱，那些你自己掏得起，没必要让保险帮你报。
常见的需要覆盖的风险，无非四类：
- 意外身故/伤残：家里赚钱的人走了或者残了，收入没了，房贷还得还，孩子还得养，这笔钱得有。
- 重大疾病：得了重疾，三五年不能上班，收入断了，还要付营养费护理费，社保报完剩下的缺口得补。
- 大额医疗：不管什么病，只要住院，超过家庭承受能力的医疗费用，得有地方报。
- 身故责任：哪怕是老人，万一走了，丧葬费用也是一笔支出，不过优先级没那么高而已。
买的顺序错了，钱全白花
先给结论：先保大人，后保小孩老人；先保顶梁柱，后保其他成员。
说实话，我见过太多家庭，反过来买。孩子刚出生，先买一大堆重疾教育金，一年交大几千，夫妻两个两个人加起来保费才几百，甚至裸奔。
这逻辑不对啊。你想，孩子出事，大不了凑钱治，顶多花几十万，大部分家庭挤一挤还是能拿出来。可顶梁柱出事了，整个家未来几十年的收入都没了，房贷车贷孩子学费，全没着落，哪个风险大？
顺序错了，全错。
预算分配上，也有规律。一般来说，家庭年保费预算，控制在家庭年收入的10%以内就够了。别超过，不然交个二三十年，也是不小的负担。
保额怎么选？顶梁柱的寿险保额，至少要覆盖掉剩下的房贷，加上孩子到成年的生活费学费。重疾保额，至少要覆盖3-5年的家庭年收入，毕竟得了重疾，你得休息三五年不能上班对吧？
预算不够怎么办？别去买那种所谓的“什么都保”的分红险，保额低得可怜，真出事不够用。宁可先买够保额，买定期的，以后有钱了再补，也别凑数。
凑数的保单，没用。
这些常见误解，一定要避开
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误解一：有社保就够了
社保是基础，不是万能的。社保报销有封顶线，进口药、自费药、很多靶向药都不在报销范围内，遇上大病，几十万的缺口，还是得自己扛。
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误解二：返还型保险比消费型划算，到期能返钱不亏
说实话，返还型的保费，比同保额的消费型贵一倍都不止。你多交的这些钱，哪怕存银行，几十年下来的利息，都比保险公司给你的返还多。而且要是你中途出险，返还责任直接终止，相当于你多交的钱白给了保险公司。
不过话说回来，如果你真的管不住手，非得买返还型才能存住钱，那另说，只是别被“不花钱得保障”忽悠就行。
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误解三：一张保单保全家，更方便划算
这种保单看起来省事，其实保额是所有人共享的，一个人用了其他人就没了，而且分摊到每个人头上，保额往往都不够用。真出事了，根本不够赔。
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误解四：孩子越小买保险越便宜，越早买越划算
孩子的保险本身就不贵，早买确实便宜一点，但没必要为了那点便宜，占用太多家庭预算，把大人的保障挤没了。本末倒置。
最后必须说的提醒
本文仅做保险知识科普，不构成任何投保建议，不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司的好坏。
所有投保过程中涉及的健康告知、免责条款、等待期、续保规则、理赔条件，均以对应的保险合同条款，以及保险公司官方说明为准，任何人的口头说明都不算数。
买之前，一定要自己看合同，有不懂的找保险公司官方客服问清楚，别听销售口头忽悠。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨