前几天刷到老同学的朋友圈，凌晨两点四十六分，定位在公司楼下，配了张烧到38度9的体温计照片，文字只有四个字：“改完方案”。底下没什么评论，估计大家都怕吵醒他，也不知道说什么好。
36岁，房贷剩200多万，老大读小学，老二刚上幼儿园，双方父母都在老家，身体都不算太好，整个家的重量，全压在他一个人工资上。
这种日子，太熟悉了对吧？很多人都是这么过来的。今天就掰碎了说点实在的。
为什么说家庭顶梁柱最该先配置寿险？
我先问你，要是顶梁柱哪天没了，或者瘫了动不了再也不能赚钱了——剩下的房贷谁还？孩子学费谁出？老人赡养费哪来？
别觉得我说话晦气。这就是算账，算最实在的责任账。
很多人对寿险有误解，觉得这是给死人买的，不吉利。其实完全反过来。寿险赔的钱，一分都花不到被保险人身上，全是给活着的家人留的兜底钱。
说白了，你站着是家里的印钞机，倒下了要变成一笔钱，给家人把坑填上。不至于让老婆带着孩子卖房子还债，不至于让孩子读一半书念不下去，不至于让老人连看病的钱都拿不出来。
90%的普通人买寿险，都会踩这几个坑
第一个坑：先给孩子买寿险，自己裸奔。
我见太多了，刚当爸妈，疼孩子疼得要命，先给孩子买好几份寿险，一年交大几千，自己一分保障都没有。这完全搞反了顺序啊。孩子就算出事，家里最大的损失是情感，不会留下几十万上百万的债要还。顶梁柱出事，那就是天塌了一半啊。
第二个坑：觉得寿险贵，舍不得买。
放在十年前可能贵，现在的定期寿险真的便宜到离谱。30岁的男性，买100万保额，保到60岁，交30年，一年也就三千多，分摊到每个月才不到三百，也就是少出去吃两顿烧烤的钱，换个全家兜底，真不贵。
第三个坑：盲目追终身寿险，预算不够保额买不够。
很多销售说终身寿险保一辈子，好。好是好，但贵啊。对于大多数普通工薪家庭来说，你最需要保障的就是退休前这二三十年，这二三十年是你负债最多、责任最重的时候，等你退休了，房贷还完了，孩子也成家了，就算出事，也没什么大窟窿要填了。所以优先买定期，保额买够，比花更多钱买终身但保额不够有用得多。
到底买多少保额才合适？
别搞那些花里胡哨的计算公式，就按这个加：未还清的房贷车贷总额 + 孩子到成年的教育费用 + 父母未来10年的赡养费用，算出来多少，就买多少。
比如你房贷剩200万，孩子教育要50万，老人赡养要50万，直接买300万就对了。
要是预算有限，一下子买不了这么多怎么办？先买够覆盖房贷的，后续收入涨了再加保就行，总比一分不买强。
还有人问，我有社保，单位给买了意外险，还要买寿险吗？当然要。社保管的是生病治疗，意外险只赔意外导致的身故，寿险是不管意外还是疾病，身故或者全残都赔，完全不是一回事。哦对了，全残也要提一句，很多人忘了，要是你因为重病或者意外全残了，没法工作赚钱了，寿险也会赔，这笔钱就是给你养家过日子的，这个保障真的很重要。
不过话说回来，买保险从来都是买能力范围内的，没必要勒紧裤腰带买，毕竟你现在的日常生活，才是家人最重要的保障。
说穿了，买寿险不是为了别的，就是买一份安心。你拼了命给家人攒车攒房攒好日子，就留这么一张保单，万一哪天你撑不住了，家人的日子，还能接着过下去。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨