扒一扒保险里的报销比例：你真的看懂那串数字了吗？

先搞懂：报销比例到底是给谁用的

到底哪些因素会影响你的报销比例

1. 有没有经过医保/社保报销 这是影响最大的一条，没有之一。绝大多数商业医疗险，经过社保报销后，再找商保报销，比例会比没经过社保报销高很多。 比如常见的规则，经社保报销后商保报90%，没经社保报销只报60%，差了足足30个点。所以哪怕你有商业保险，医保也一定要正常交，别断缴。
2. 就医的医院/费用类型 不少保单对不同等级的医院，不同类型的费用，报销比例不一样。比如有的医疗险，社区医院门诊报销90%，三甲公立医院报销70%，特需部、国际部只报50%。 还有社保外的自费药、进口器材，很多产品只报60%，社保内的项目100%报销，不同费用类型的比例本来就不一样。
3. 免赔额要先扣除，再谈比例 很多人忘了免赔额这回事，看到80%报销就觉得自己花一万能报八千，不对。你的可报销费用要先扣掉免赔额，剩下的部分才按比例算。 比如常见的百万医疗，一般有一万元免赔额，你花了一万三的可报销费用，扣掉一万免赔，剩下三千才按比例报，可不是一万三直接乘比例。

这些常见误解，绝大多数人都中过

• 误解1：100%报销=全免费看病 真不是。刚才说的，先扣免赔额，再限保障范围，超过保额的部分也不报。 举个例子，你买了百万医疗，免赔额一万，社保内费用100%报销，这次看病总共花了两万，社保报销了五千，剩下一万五的可报销费用，扣掉一万免赔，剩下五千给你100%报销，总共只报五千，不是全报两万。 还有不少产品的100%报销只限于社保范围内，自费药还是按比例报，别看到100%就冲昏头。
• 误解2：报销比例越高，产品一定越好 说实话，单拿报销比例出来比根本没意义。一个产品给你100%报销，但是只保社保内费用，另一个给你80%报销，社保外自费药、进口器材都能报，根本没法单看比例分出好坏，得结合所有保障责任一起看。
• 误解3：一张保单的报销比例从头到尾固定不变 真不是。经没经过社保报销，比例不一样；不同等级的医院，比例不一样；不同类型的费用，比例也不一样。很多人买保险只记住了宣传页上最高的那个100%，根本没看其他情况的比例，理赔的时候当然会有落差。

必须提醒你的注意事项

1. 所有报销规则，包括报销比例，都要以你手中的保险合同原文和保险公司官方说明为准，不同产品规则差异很大，本文只是科普通用概念。
2. 本文只做保险知识科普，不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司或具体产品的优劣。
3. 具体理赔能不能报、能报多少，要以保险公司当时的核赔结论为准，本文不做任何形式的承诺。
4. 如果你对自己保单的报销比例有疑问，直接打保险公司官方客服电话问，比看一百篇科普都管用。