别乱套公式，先想清楚你买寿险是为啥
寿险这东西，说穿了，就是给你身上扛的责任买兜底。你不在了，该还的钱不用家人帮你背，该养的人还能接着养，就这么简单。
很多人上来就找公式，套完数字就完事，根本没想过自己的责任到底是啥。核心责任永远是第一位的。要么是没还完的债，房贷、经营贷，只要是你走了之后要家人接着还的，都算。要么是没做完的事，孩子要读到大学，这十几年的学费生活费，父母还没养老送终，你本来该出的那份赡养费，都算。
举个例子，小两口结婚买房，房贷还剩200万没还，孩子刚上幼儿园，预计要花100万养大，双方父母一共要准备50万赡养费，加起来就是350万，这就是你最基础的保额底线。
网上流传的算法，哪些坑要躲开
现在随便一搜，全是各种标准，好多人直接拿着套，踩坑的不少。最常见的就是那个十倍年收入法则。说实话，那就是个经验参考，不是金科玉律。
比如你年入20万，十倍就是200万，可你房贷就剩300万，真出事了，200万连房贷都不够填，剩下的100万难道让老婆孩子卖房子还债？不对的。
还有人反过来，觉得我就买100万意思一下，够了。你想想，二三十年后，100万的购买力，能顶现在多少？当然也不用过度焦虑通胀，毕竟你的责任也会随时间变少，核心是责任没结束之前，保额得够。
还有一个误区，就是一家只买挣钱多的那个，不挣钱的全职太太就不买。真要是全职太太走了，家里要找育儿嫂找保姆，这些钱不也得花？责任不分挣钱多少，只要你的离开会给家里带来额外的开支缺口，就得留够。
预算不够的时候，怎么调整保额
很多刚工作没几年的小年轻，说我也想配够保额，可每年保费掏不起，怎么办？
其实很简单，先保核心，再慢慢加。你不需要一步到位买保障终身的，先选保一段特定时间的，保到房贷还完，保到孩子成年，价格一下子就能下来。同样的保额，定期的可能只需要终身的十分之一保费，先把当下的缺口填上，以后收入涨了，再慢慢加保就行。
还有人问，我现在四十多，房贷快还完了，孩子也快工作了，保额要不要降？当然要。你的责任少了，自然不用再花那么多钱买高保额。留个几十万办后事，给孩子留点念想，就够了。
说白了，保额跟着你的责任走，责任多就多买，责任少就少买，哪有什么放之四海皆准的标准答案啊。适合你家情况的，就是对的。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子