前几天在小区菜店碰着楼下李阿姨，拎着菜篮子跟我唉声叹气。说去年听朋友介绍买了份医疗险，今年查出来乳腺结节做手术花了小一万，申请理赔被拒了，一口一个“保险都是骗人的”。我问了两句，哦，原来她五年前单位体检就查出乳腺结节了，投保的时候怕通不过，就没说。这事啊，还真不能全怪保险公司。
九成拒赔，都栽在这几个常见坑里
最多的拒赔，就是未如实做健康告知。说实话，这也是我见过最可惜的情况。很多人投保的时候会想，我这都是老毛病了，又没犯过，不说也没事吧？或者觉得，保险公司哪那么闲能查到我十几年前的体检记录？别侥幸。现在医院、体检中心都是联网存档，真到理赔的时候，一查一个准。只要是投保前就存在的异常，你没按要求告知，拒赔真的没处说理。
还有一种，就是刚好踩中了免责条款。什么是免责条款？就是合同里写清楚，保险公司不赔的情况。比如你买了份普通意外险，出事是酒驾，合同里明确写了酒驾免责，当然不赔。很多人闹不明白，为什么猝死意外险不赔？多数普通意外险的免责里确实包含猝死，因为猝死本质上是自身疾病引发的，不属于意外啊。对了，整容、美容、养生保健这些，绝大多数医疗险也都免责，别搞错了。
哦对，还有没熬过等待期。等待期就是你买完保险之后，保险公司给你设的一段观察期，一般医疗险是30天，重疾是90天到180天不等。就是防有人明知自己要生病，马上买了保险马上赔。要是等待期内查出来确诊了合同约定的疾病，那肯定是拒赔的，具体规则看你手里的合同就懂。
最后一种，根本不在你的保障范围内。这不叫故意拒赔，是你买错了险啊。比如你买了份重疾险，感冒发烧住了院，想报销医药费，重疾险是得了合同约定的大病才给钱的，本来就不报销住院费啊。再比如你买了寿险，想赔意外摔伤的医药费，寿险是身故全残才赔的，当然不赔啊。很多人说我被拒赔了，其实是自己没搞清楚买的保险保什么。
那些看似“冤屈”的拒赔，问题到底出在哪
我也碰到过不少人，说我真的没瞒啊，为什么还拒赔？说起来挺冤，其实还是有疏漏。
之前有个朋友找我吐槽，说自己投保的时候真的没有结节，体检都正常，怎么理赔的时候说我是既往症？后来一问才知道，投保前半年的体检报告上，写了“甲状腺回声不均匀，建议复查”，他自己没当回事，也没告诉保险公司。这个在保险公司看来，就是属于投保前已经存在的异常了，对不对？你自己不觉得是病，但是已经有异常提示了，问卷问到了，还是得说。
还有人说，我材料交上去了，怎么给我拒了，说信息不全？其实这种不是真的拒赔，就是暂时没法核赔。很多人申请理赔，只给了收费单据，没给病历、没给检查报告，连什么时候发病什么时候住的院都理不清楚，保险公司没办法确认是不是在保障范围内，当然只能先打回来补充材料。好多人一看到被打回来就觉得被拒赔了，其实补齐材料就好了。
还有一种情况，就是医疗险里的既往症免责，很多人搞不懂。什么意思？就是你投保之前就有的老毛病，后续因为这个老毛病治病，保险公司是不赔的，不管你有没有刻意隐瞒，这条都是免责的。比如你投保前就有慢性胃炎，投保后因为胃炎住了院，那就是除外责任，当然拒赔。
提前做这几件事，能避开绝大多数坑
说实话，大多数拒赔都不是保险公司故意找茬，都是前期没搞清楚规则踩了坑。提前做好这几件小事，真的能少很多麻烦。
第一件，投保的时候，别偷懒，对着健康告知一条一条看。问什么答什么，没问的不用主动说。别觉得反正都是小毛病，瞒过去算了，也别为了能通过，明明有问题说没有。真没必要，到头来吃亏的是自己。
第二件，拿到合同之后，别直接扔抽屉里落灰。抽10分钟，翻两页：第一页翻保障责任，搞清楚你的保险到底保什么；第二页翻免责条款，搞清楚到底哪些不赔。别等出事了才翻合同，那时候晚了。
第三件，出险了第一时间报案。别拖，别想着我先治完，过几个月再说。拖的时间越长，很多证据越难查，反而容易出问题。现在很多保险公司都有线上报案入口，很方便，打个官方电话就能说清楚。
不过话说回来，哪有买了保险就一定赔的道理。保险本质是一纸合同，一切都按合同约定来。
合规声明：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、理赔承诺或者核保结论。任何关于健康告知、理赔、免责条款的内容，都以保险合同和对应保险公司的官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价任何保险公司及产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子