买保险时，烟民身份到底怎么算？
很多人第一反应是，我抽了十年烟但是身体好好的，算不算非烟民？不对。每家保险公司的认定标准写在健康告知里，绝大多数是：过去一年内，平均每天吸烟超过1支，就算烟民。
也有人钻牛角尖，我抽了十几年戒了，上个月才复吸，怎么算？按规则来，看告知问的是哪个时间段。问一年内就按一年内的情况算，问是否曾经常吸烟那就要如实说。
说实话，真的别抱有侥幸心理。有人觉得我不说保险公司怎么知道？理赔的时候，保险公司调你历年的体检报告、住院记录，甚至医保卡购药记录，一抓一个准。真要是因为瞒了吸烟史拒赔，亏的是自己和家人。对吧？
同样保额，烟民比非烟民贵多少？
拿最常见的定期寿险举例子。30岁男性，买100万保额，保30年，分30年交费。非烟民的年交保费大概在一千一百多，烟民的话，大多要一千六百到一千八不等。
每年差个四五百，交30年，总保费差了小一万。
为什么会差这么多？不是保险公司歧视烟民。这就是风险定价。从大数据来看，长期吸烟的人群，罹患心肺疾病、癌症的概率远高于非烟民，身故风险也更高。保险公司承担的风险大，自然要多收一点保费，很公平。
戒烟成功，能降成非烟民保费吗？
不少人抽了十几年，狠下心把烟戒了，转头就想到，我现在不抽了，能不能把之前多交的保费降下来？
这事没那么快，但也不是不行。不过话说回来，不同公司规则不一样。大部分要求戒烟满12个月以上，部分要求满24个月，还要提供近期的体检报告，确认各项指标符合非烟民的标准，就能向保险公司申请调整费率。
还有人问，我只抽电子烟，算不算烟民？别想钻这个空子。目前绝大多数保险公司，都把电子烟纳入吸烟范围，只要你规律抽，一样按烟民算。
要是我只是应酬的时候偶尔抽一根，一年抽不了几盒呢？仔细看健康告知的提问，一般只要日均吸烟不超过1支，就能按非烟民投保，放心填就行。
很多人纠结，我明明吸烟，填成非烟民能省不少钱，赌一把行不行？我只说一句，如实告知永远是对自己最负责的选择。省了每年几百块，真出事拿不到赔偿，才是因小失大。
哦对，还有人说，那我买不询问吸烟的产品不就行了？当然可以，只是这类产品一般不管你抽不抽，都按烟民的费率定价，说白了就是所有人一起分摊风险，非烟民反而帮烟民掏钱了，就看你能不能接受。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北