深夜填智能核保的我，搞懂了这些没人说透的事

什么情况下你会碰到智能核保

绝大多数时候，都是你在线上投保人寿保险，健康告知不符合直接投保的条件时，才会触发智能核保。

放在十年前，你但凡身体有一点小异常，想投保都得找代理人，填好几张纸质问卷，把体检报告病历都复印好交上去，再等三五天甚至小半个月，才能知道保险公司给什么结论。那时候急着买的人，天天催代理人，代理人也难，两头跑。

现在有了智能核保。不用找任何人，自己对着手机点，选完你的异常情况，几分钟就能出结论。是正常承保，还是除外承保，还是加费，还是不能投，当场就知道。

也有一些线下投保的情况，代理人会直接让你在手机上走智能核保，节省双方的时间，本质是一样的。

智能核保拒保，会留下黑记录吗？

这是最多人问的问题，也是最大的误区。

说实话，我见过太多人，不敢点智能核保，就怕试了之后给个拒保，以后买什么保险都被卡。其实根本没必要慌。

目前绝大多数线上产品的智能核保，在你填写个人身份信息之前，都是匿名试核的，试出来的结论不会留下任何可查的记录。你大可以多试几次，选不同的产品，试到符合你条件的结论再正式投保。

之前我认识一个女生，体检查出3mm的肺磨玻璃结节，第一次试某产品的智能核保，选错了尺寸选项，直接出来拒保结论，吓得她慌了好久，以为以后都买不了寿险了。后来换了个产品，选对了选项，直接正常承保。

不过话说回来，如果你已经填了身份证信息，正式提交了核保，那结论确实会留在这家公司的记录里，所以正式提交之前，多试两次没坏处。

智能核保是机器走预设规则，它不会灵活判断，只要你的情况符合某条拒保规则，就会出拒保，哪怕你的实际情况其实很轻微。这种情况下也不用绝望，你可以转人工核保，提交详细的体检报告给核保人员判断，很多时候都会有不一样的结论。

填智能核保，别踩这几个坑

第一个坑，分不清啥该填啥不该填，瞎主动告知。

很多人特别老实，十年前摔了个擦伤住了一天院，或者好几年前的体检小异常，健康告知根本没问到，自己主动往上写，结果本来能正常承保，硬生生整成了除外，太亏了。记住，如实告知的原则就是，问到的答，没问到的不用主动说。智能核保的问题都是一条条列清楚的，问什么你答什么就行。

第二个坑，怕选错，啥都选“不清楚”“不确定”。

机器核保的规则是，不确定就往严了核。你说你不清楚结节多大，它默认你符合异常条件，直接给除外或者拒保。你有体检报告，就翻出来对着填，是多大就是多大，是几级就是几级，别含糊。真找不到报告了，再考虑选不清楚，也比瞎选强。

第三个坑，填完直接提交，不仔细看问题。

智能核保的问题是递进的，你选了A，才会出下一个问题A1，选了B才会出B1，很多人赶时间，不看问题就瞎点，点错了选项，最后结果不好，怪产品不对，其实是自己操作错了。

其实也不用太紧张，智能核保本质就是个快速处理通道，把大部分简单的、明确的情况先筛出来，让普通人能快速买到保险，真碰到复杂的，它自己会转人工，不用你瞎操心。

本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准