买人寿保险的时候。
谁没干过这事。
翻完前几页印得漂漂亮亮的保障责任，听到销售说“身故就赔”，直接翻到最后签字页付钱，那几页印得密密麻麻的小字，叫免责条款，直接跳过了对吧。
很多人出险之后才哭着翻出来看，哦原来这种情况不赔，早知道我就仔细看了。
不是所有身故都赔，先搞懂免责的核心逻辑
说实话，很多人对免责条款有误解，觉得这就是保险公司挖的坑，故意不想赔钱。其实不是这么回事。
免责条款本质就是提前说清楚：哪些情况，我不赔。
本质上是为了规避逆选择，就是防止有人故意钻空子骗保。比如你明知道自己得了绝症，故意隐瞒买保险，然后出险，这不赔，合理吧？再比如你故意犯罪过程中身故，也不赔，这个合情合理对吧。
我们常说的寿险，核心责任是身故全残赔，不代表只要沾上边就赔。拿最常见的两条来说：两年内自杀不赔，这个是行业惯例，为什么？就是防止有人骗保，故意自杀给家人留钱，超过两年之后，大多都赔，这个规则其实已经很人性化了。还有一条，投保人故意杀害被保险人，这个肯定不赔，不用多说吧，总不能鼓励犯罪对吧。
最容易踩坑的几个模糊地带
有些免责写得模棱两可，普通人很容易看错。我举两个最常见的。
第一个，艾滋病。很多人看到免责里有艾滋病，就觉得只要得艾滋病身故都不赔。不对哦。绝大多数寿险条款里，只免除“因故意行为导致的艾滋病感染”，比如吸毒共用针管，比如高危不洁性行为，如果你是做手术输血的时候不小心感染的，大多是可以赔的。别看到艾滋病三个字就直接慌了。
第二个，高风险运动。你平时喜欢玩潜水、冲浪、攀岩，甚至去登雪山，买之前一定要看免责。有些旧条款会把所有高风险运动都列在免责里，这种你要是玩的时候出事，就不赔。现在很多新产品已经把这一条去掉了，但不代表所有都有，别想当然。
哦对，还有酒驾醉驾、无证驾驶，这个基本都在免责里，没人会说这个赔吧，毕竟本身就是违法的。
不过话说回来，现在的终身寿险、定期寿险，免责条款已经越来越短了，早年十几二十条，现在很多产品只剩五六条，都是最基础的逆选择排除，对消费者已经友好很多了。
买之前不用全背，只要盯紧这几点
很多人一听要读免责条款就头大，那么多字，谁看得完啊。其实不用逐字逐句抠，你只要重点看几个地方就够了。
首先，有没有和你自身情况相关的特殊免责。比如你经常参加高风险运动，就看有没有把这些项目除外。比如你从事的职业比较特殊，看免责里有没有要求职业变更必须告知，不告知就不赔。
其次，看有没有额外加的免责。比如有没有把特殊身故责任除外，虽然现在很少见，但扫一眼花不了十秒钟，有备无患。再比如有没有把战争、暴乱除外，如果你在意这个，就找已经把这条去掉的产品。
最后，别信销售嘴里的“什么都赔”。嘴上说的不算，写进合同的免责才作数。我见过太多人出险之后，说当时销售说这个赔，结果合同里明明白白写在免责里，最后折腾半天也达不到预期，吃亏的还是自己。
花十分钟翻一遍，真的不费时间。比你出事之后再后悔强一万倍。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然