前阵子帮一个朋友理保单，他掏出抽屉里压了快十年的两张终身寿，说最近换大房子差几十万首付，问这两张皱巴巴的纸能不能换钱。
我翻了翻合同，指着最后那页印着一串数字的表说，这里躺了小二十万，要么贷出来用，要么直接退了拿，都是你的钱。
他愣了半天，说买的时候没人跟他说过这个，只知道人死了才能赔钱。
别懵，现金价值就是你保单里攒的可变现钱
很多人买寿险，交了保费就觉得钱全给保险公司了，只有出事才能从保险公司手里拿钱。
其实不对。长期寿险你交的每一笔保费，扣掉当年的保障成本、保险公司的运营费用之后，剩下的部分会按合同约定的利率累积生息，滚出来的这笔钱，就是现金价值。
说白了就像你强制存钱，只是这个存钱账户和保障绑在一起了。
刚交第一年的时候，现金价值都不高，因为前期扣的费用多，很多人第一年退保亏一大半，骂产品坑，其实真不是坑，规则就是这样，你放个十几二十年，现金价值慢慢就涨上来了，甚至会超过你交的总保费。
这些关于现金价值的误区，好多人都踩过
第一个误区：只要是寿险就有现金价值。
错。只有长期型的人寿保险才会有稳定增长的现金价值，一年期的定期寿险，交一年保一年，扣完当年的保障成本就没剩了，自然没有现金价值。买一年期寿险就别想这个事了。
第二个误区：只有退保才能拿到现金价值。
这真的是最多人不知道的点。你急用钱的时候完全没必要退保，只要你的保单有现金价值，就能申请保单贷款，一般能贷出来现金价值的70%-80%，贷出来之后你的保障继续有效，等你钱周转开了再还回去就行，比你退了以后再买新的划算多了。
第三个误区：现金价值会随便变，说不定哪天就没了。
不会的。正规的长期寿险合同里，都会附每年的现金价值表，现金价值的数额是写进保险合同的，不会随意变动，你每年翻合同就能看到明年会有多少钱，明明白白。
买寿险的时候，该怎么看现金价值？
说实话，不同类型的寿险，看现金价值的重点完全不一样。
如果你买的是偏储蓄类的增额终身寿，那现金价值就是核心。你什么时候要用钱，就看那个时间点的现金价值高不高，毕竟你本来就是冲着攒钱去的，这个没什么好说的。
不过话说回来，也别只盯着某一年的现金价值高低挑产品，得看你自己的用钱时间，你要几十年后才用，就看几十年后的数，别被前几年的高数字带偏了。
如果你买的是纯保障类的终身寿，就是冲着身故保额买的，还要看现金价值吗？
要的。谁也说不准几十年后你会不会改变想法，比如你七八十岁的时候，孩子都已经成家立业了，不需要这笔身故赔偿金了，你可以直接退保拿现金价值出来自己养老花，相当于多了一笔灵活的养老钱，不香吗？
当然，保障型终身寿也别太纠结前期现金价值低，前期你的核心需求是身故保额够不够，现金价值是几十年后的额外选项，别本末倒置就行。
我那个朋友最后选了保单贷款，差的首付凑齐了，两张保单的保障也没丢，皆大欢喜。
很多人买保险就是这样，只记得出事赔钱，忘了保单本身还藏着这么一笔灵活的钱，真到急用钱的时候才翻出来，差点错过。
你回家也可以翻一下自己的旧保单，找找那页现金价值表，说不定能发现惊喜。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满