上周陪发小去寿险公司办退保手续，进门就看见穿藏青外套的大姐蹲在大堂角落抹眼泪。
一问才知道，她那份交了快十年的重疾险，去年儿子交大学学费手头紧，忘了续保。宽限期过了，也没接到保险公司的提醒短信，就这么失效了。这刚查出来肺癌，想起来理赔，才知道保单早就中止了。
换谁碰到这事不闹心啊。她抱着业务员胳膊问，还有没有办法？
有啊，就是今天要说的——保单复效。
哪些情况能申请保单复效？
不是所有失效保单都能捞回来。
首先，得是宽限期过了还没交，进入中止期的保单。大部分长期人寿险，都有60天的宽限期，这60天里哪怕你没交钱，保障还是有效的，真出事照样赔。过了60天还没交，保单就进入中止期了——这时候保障停了，合同没彻底死，才有资格申请复效。
其次，中止期不能超过两年。从保单失效那天算起，满两年之后，保险公司就有权利直接终止合同，你再申请也没用，只能退现金价值。
还有几种特殊情况，哪怕没满两年也没法复效：比如已经理赔过、保险公司已经明确通知解除合同，或者是已经办理过退保的，都不行。
申请保单复效要过哪几关？
别以为你想复效就能直接通过，没那么简单。
第一关，补钱。不光要补上欠缴的所有保费，还要补缴这期间的利息。利率一般合同里都写了，不会太高，但这笔钱你得一次性掏出来。
说实话，第二关才是真正的拦路虎——重新核保。
很多人买保险的时候年轻身体好，停个一两年，体检出各种结节、高血压、糖尿病了，这时候去申请复效，保险公司照样会查你的健康状况。过不了核保，直接拒了。过了也可能给你整个加费，或者除外某个器官的责任。
之前碰到过一个粉丝，三十多岁买的终身重疾，断了一年半，复效体检出甲状腺结节4a，最后保险公司除外了甲状腺相关的责任，他想了想还是同意了，总比彻底没保障强。
保单复效vs重新买保险，选哪个更合适？
不少人碰到保单失效，第一反应是：那我索性退保重新买一个行不行？当然可以，但得算清楚账再选。
先说复效的好处：复效沿用的是你买保险时候的年龄费率。你五年前买的保险，那时候三十岁，费率便宜，复效还是按那个价格算，不用按现在三十五岁的价格交钱。差个三五岁，长期交下来，总保费能差出一两成，不算小数目。
复效的坑也得说清楚：大部分产品复效成功之后，要重新计算等待期。原来的等待期早就过了，复效之后还要再等90天或者180天，这期间出事，照样不赔。
那重新买呢？如果原来的保单保障特别差，价格还比现在的新产品高很多，你现在身体也没什么问题，能顺利通过新产品的核保，那重新买也没问题。
不过话说回来，很多早年卖的长期人寿险，价格比现在的新产品便宜不少，保障也够用，别脑子一热就退了重新买，到头来亏的是自己。
还有人说，我就放在那里不管行不行？放满两年就自动终止了，最后只能退现金价值，前期交的保费，现金价值往往很低，得不偿失。
最后提醒一句，申请复效一定要如实告知健康状况，别存侥幸心理，隐瞒病史最后理赔被拒，哭都没地方哭。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准