我当时第一反应是，哦，又来。
先掰扯清楚，寿险到底是保啥的
说白了，寿险就是身故或者全残了才赔钱的险种。 核心作用就一个：弥补这个人离开之后，留给家庭的经济缺口。家里顶梁柱走了，房贷还有几十年没还，孩子还要上学，老人还要养，这时候寿险赔一笔钱，帮家里把这些窟窿填上，让一家人的生活不至于垮掉。这才是寿险本来该干的活。
为什么九成以上普通家庭，不用给孩子买寿险
你品一品啊，寿险解决的是“收入中断”的问题对吧？孩子是家里的纯消费者，从出生到成年，都不创造收入。孩子就算出点什么事，对家庭来说最大的冲击是情感，不存在“家里少了一份工资，还不上贷养不起人”的问题。从需求根儿上说，儿童对寿险就没有硬性需求。
说实话，不少代理人推销的时候会说，小孩买寿险便宜啊，一年几百块钱保几十万，早买早划算。这话听着没错，细想不对——你每年那点保费，攒起来给孩子买足少儿重疾、百万医疗不好吗？很多家庭一年保费预算就那么多，都给孩子买了没用的寿险，爸妈自己作为经济支柱，寿险保额都买不够，这不就是本末倒置？
还有个点很重要，国内监管早就对未成年人的身故保额做了限制：不满10周岁的未成年人，身故保额最高不能超过20万；10周岁以上不满18周岁，最高不能超过50万。就算你想买高保额，也买不了。
这个不一样，那是重疾险自带的责任，不是单独配置的寿险，不用混在一起说。预算够你就带，预算不够就买纯重疾，没必要因为这个纠结要不要给孩子配寿险。
真有例外吗？还真有两种情况
第一种，孩子已经成年，并且已经出来工作，是家庭收入来源之一了——虽然这种情况其实已经不算“儿童”范畴了，如果你符合，那确实可以买。
第二种，家庭有明确的资产传承需求，就是要给孩子留一笔钱，不管什么时候都能给到，这种你愿意配置，那是你的个人选择，没什么对错。
不过话说回来，就算是这两种情况，也得先把爸妈自己的保障配齐了再说对吧？
我见过太多家庭，大人自己的寿险保额才买了几十万，连房贷都覆盖不住，反而给孩子买了一堆终身寿险，说什么爱孩子就要给孩子最好的保障。爱孩子最好的方式，明明是你自己先把风险兜住啊，对不对？你要是出事了，谁给孩子交学费，谁带孩子长大啊？
其实捋到这儿，答案已经很清楚了。大部分普通家庭，真不用瞎琢磨给孩子买单独的寿险。把预算省下来，给孩子配齐意外险、百万医疗险、少儿重疾险，再把爸妈自己的寿险、重疾险保额买够，比啥都实在。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准