上个月和朋友喝茶，邻座坐了个小伙子，三十出头，戴个眼镜，说话有气无力。
原来是互联网运营，去年刚换了改善房，月供八千五，孩子刚上幼儿园，老婆全职带娃。三个月前体检查出恶性肿瘤，开刀之后要化疗加静养至少一年。
他说，之前只想到医保能报医疗费，自己再攒十万够付自费药，没想到第一个撑不住的是每个月要还的房贷。
大部分人买保险，最先漏算的就是这笔账
很多人一说起买人身保险，第一反应是算看病要花多少钱，把医疗险、重疾险的保额往医疗费上凑。
说实话，真到出事那天，医疗费其实不是压垮你的那根稻草。
医保报完，自付十几万顶天了，找亲戚朋友凑凑总能挤出来。可收入断了呢？
房贷要按时打给银行吧？孩子学费兴趣班不能停吧？老人日常吃药看病要花钱吧？你在家躺个一年半载，甚至下半辈子都没法正常工作，积蓄能扛多久？
哪些情况会把你的收入直接打断？
别以为只有最坏的情况才会影响收入。
不小心摔了腿，在床上躺三个月，你觉得公司会给你发满额工资发多久？大部分企业，病假超过三个月，基本工资都不一定保得住，熬久了只能主动离职。
更别说严重的大病、意外导致全残，直接失去劳动能力，往后几十年都没法再上班挣钱。这种情况，碰上一次，整个家庭的经济就垮了。
之前碰到一个用户，四十岁，开小饭店，攒了三十万准备给儿子买房，突发脑溢血救回来之后半身不遂，饭店转了，三十万付了治疗费，剩下不到十万，每个月还要吃药，全家就靠老婆当保洁三千块工资过。
要是他之前留个心眼，把收入损失的缺口填上，也不至于难成这样。对吧？
人寿保险怎么帮你兜住收入损失？
很多人对人寿保险的印象还停留在“去世了才赔钱”，其实不对，现在绝大多数人寿保险都带全残责任，真的发生极端情况，全残没法工作了，一样会给你赔一笔钱。
这笔钱不是给你看病的，是给你拿来覆盖未来很多年的收入缺口的。你不用拿来干嘛，就存着，每个月取出来还房贷养家人，哪怕你没法上班，家庭的现金流也不会断。
怎么算需要多少保额？其实很简单，把你每年的刚性支出加起来，乘以从现在到你退休还有多少年，减去你现在已经攒下的积蓄，得数就是你需要覆盖的缺口。不用多买，也别少买。
不过话说回来，也别把所有压力都放保险身上，平时攒点应急的积蓄，做好收支规划，本身就是对抗风险的最好方式。保险只是给你兜个底，万一真出事了，不用卖房子卖车子，不用拖累老人孩子。
还有个误区要掰扯清楚，很多人说我单位有团险，不用自己买，团险确实好，但团险是跟着工作走的，你换工作了，团险就没了，而且大部分团险的额度都不高，能不能覆盖你的缺口，得自己算清楚。
也不用觉得风险离自己远，年纪轻就可以不在乎，你去医院肿瘤科转转，三十多岁四十岁的病人一抓一大把，谁也不知道明天和意外哪个先来，提前把该兜的底兜好，心里踏实。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子