前阵子跟多年未见的发小吃烧烤，酒过三巡他挠头笑，说刚咬着牙换了学区房，现在每个月房贷一万八，车贷三千，走路上都不敢跑，就怕摔了出事，剩下老婆孩子扛不起。我问他买寿险了吗，他愣了半天，说寿险？那不是晦气东西吗？再说我都有社保了，还买那玩意干嘛。
其实很多背着债的朋友，都这么想。
欠着债的人，最怕哪件事？
普通人这辈子背过的最大额债务，基本就是房贷。少则几十万，多则几百万，要还二三十年。其次还有创业借的经营性贷款，帮亲戚朋友担保的连带责任债务，这些都是粘在身上甩不掉的。
很多人没搞懂一个基本常识：债务不会随着你走了就消失。如果你留下了房产这类资产，家人要继承，就得接着继承你的债务。不想还？银行直接把抵押的房子收走拍卖，哪里会管你老婆孩子有没有地方住。
之前刷到过一条求助帖，三十多岁的男主突发心梗走了，留下 wife 带两个上小学的孩子，房贷还有210万没还。手头攒的几万块全花在丧葬费和抢救费上，根本拿不出钱月供，最后只能低价转卖房子，去掉还贷剩下的钱，连付郊区小户型的首付都不够，一家人只能挤在出租屋里。
换作是你，舍得让家人过这种日子吗？
寿险怎么兜住债务的底？
其实逻辑特别简单。寿险的核心作用，就是身故后一次性给受益人赔一笔钱。这笔钱怎么用，全看你生前安排。
如果你欠着150万房贷没还，那就买一份150万额度的定期寿险。三十多岁的成年人，一年也就两三千保费，一杯咖啡钱攒攒就出来了。真出事，这笔赔付款直接就能把剩下的贷款全结清，房子保住了，家人不用颠沛流离。
说实话，我见过太多人，工资一发先给孩子买几千块的重疾险教育金，自己背着几百万债务，身上只有公司给买的几万块团体寿险，这点额度够干嘛？
不少创业的朋友更要注意，很多企业经营贷都是要求法人或股东个人连带担保的，一旦你出意外，这笔债是要家人帮你还的，提前买够额度的寿险，至少能把债务缺口填上，不用把家人一辈子的积蓄都搭进去。
几个没人会跟你说清楚的误区
第一个误区：我办贷款的时候，银行已经让我买了房贷险，还需要再买寿险吗？
不对。大部分银行要求的房贷险，本质是保房子的，比如房子遭遇地震洪水损毁了，赔给银行。哪怕少数带点身故责任，额度也会跟着你还款逐年降低，而且赔偿直接打给银行，剩不下钱给你的家人。自己买的寿险不一样，额度固定，赔了钱先还债，剩下的全归家人支配，灵活得多。
第二个误区：我已经买了重疾险和意外险，还需要买寿险吗？
功能完全不重叠。重疾险是给你治病养病用的，是保你活着的时候的收入损失。意外险只赔意外导致的身故，疾病身故不赔。寿险不管意外还是疾病（除了免责条款里的情况），只要符合条件就赔，刚好用来覆盖长期债务，互补的。
第三个误区：我年纪大了，已经退休了，还要买寿险覆债务吗？
大部分情况不需要。寿险本来就是给家庭顶梁柱准备的，你都无债一身轻，孩子也成家立业了，没必要再花这个钱。当然你要是还有未结清的债务，或是想额外给家人留一笔，另说。
不过话说回来，很多人对寿险有抵触，觉得谈身故不吉利。
成年人的担当，不就是提前给家人留好后路吗？你在外打拼扛着一家的生计，背着大半辈子的债，花点小钱把最坏的情况兜住，至少你走了，不用把债留给老婆孩子，攒了半辈子的房子也能保住。
就这么简单的事。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北