上周帮闺蜜整理百万医疗险的理赔材料。
她翻着电子合同差点哭出声。
去年先因为意外摔伤门诊花了8800，自付。
后来急性阑尾炎住院，又花了9200，社保报了8000，自付1200。
累计自付刚好10000。
她以为能报点什么，结果一看合同，1万免赔额，刚好卡着线，超出的部分是0，一分都报不了。
她拍着桌子喊：”不是说住院就报吗？那1万免赔额是啥？我买的时候根本没注意啊！”
真的，我平时对着一堆保险合同抠字眼，见过太多因为免赔额闹的纠纷。绝大多数和免赔额相关的理赔争议，本质上不是保险公司故意卡你，是你从一开始就把免赔额的规则理解错了。
第一个坑：把“绝对免赔”当成“相对免赔”
很多人脑子里默认的免赔额规则是：我花的钱只要超过免赔额，超出的部分就能全报。
这是相对免赔的逻辑。
举个例子，免赔额1万，你花了12000，超出的2000全报。
但市面上大部分百万医疗险，用的是绝对免赔额。
规则完全反过来：只有当符合要求的总花费超过免赔额时，保险公司才赔付超出的那部分。
刚才说的累计1万自付，刚好卡到免赔额线，超出的部分是0，自然一分钱都报不了。
别觉得这个差异小。
我见过有人总花费10万，符合要求的部分是9万，扣掉1万绝对免赔，本来应该赔8万的部分，结果他以为相对免赔，能赔9万，闹着要投诉，最后翻了合同才发现是自己理解错了。
第二个坑：分不清“单次免赔”还是“年度累计免赔”
很多人以为，免赔额是每次住院都要扣一次。
比如今年第一次住院，自付4000，没到1万免赔，不赔。
第二次住院，自付7000，还是没到1万，又不赔。
然后就骂保险公司是骗子。
但其实，不少医疗险的免赔额是年度累计的。
什么意思？
就是你一整年里，所有符合要求的医疗费用，加起来凑够1万免赔额之后，超出的部分才可以按规则报销。
刚才说的两次住院，累计自付11000，超过了1万的免赔额，那超出的1000块，是符合理赔条件的。
反过来也有坑：有些产品的免赔额是单次的，也就是每次住院都要重新算免赔额。你第一次住院自付1万5，扣掉1万免赔，报5000；第二次住院自付5000，没到单次的1万免赔，一分不赔。
很多人买的时候根本没注意是单次还是累计，最后理赔的时候才发现不对。
第三个坑：以为“所有花费都能算进免赔额”
这个坑踩的人最多。
我见过的这类纠纷里，大半是栽在这上面。
很多人觉得，我住院花的钱，不管是自费药、进口支架、请护工的钱，甚至是买营养品的钱，都能算进免赔额里。
大错特错。
只有符合合同约定的“合理且必要的医疗费用”，才能计入免赔额的计算基数。
什么叫合理且必要？
比如你本来得的是普通阑尾炎，非要住特需VIP病房，一天房费2000，这部分钱，合同里如果没说能报，就不能算进免赔额，也不能报销。
再比如，你用了医保目录外的进口药，合同里如果约定免赔额只算医保内的自付费用，那这个进口药的钱，既不能累计进免赔额，也不能走报销。
还有些人，把门诊挂号费、体检费这些没达到理赔条件的费用，也算进免赔额里，最后当然报不了。
哦对，这里还要提一句：具体哪些费用能算进免赔额，一定要看合同里“保险责任”那部分，或者直接找保险公司的客服问，别自己想当然。
经常有人问，免赔额是不是越低越好？
没有绝对的好坏。
免赔额低的产品，保费通常会更高——毕竟保险公司承担的风险变多了。
免赔额高的，保费便宜，但要自己承担更多的小额医疗费用。
这个没有标准答案，要看你自己的经济情况，我这里只是说个通用逻辑，不推荐任何产品。
最后要划的几个硬标准
1. 所有关于免赔额的规则，以你手里的保险合同条款为准。别听销售口头承诺，别信网上的通用模板，不同产品的规则可能完全不一样。
2. 买保险之前，一定要找到合同里“免赔额”相关的条款，搞清楚三件事：是绝对还是相对免赔？是单次还是年度累计？哪些费用可以计入免赔额的计算基数？
3. 理赔的时候，先自己对照合同算一遍免赔额的累计金额，再提交材料。有疑问直接打保险公司的官方客服电话问，不要自己瞎猜，也不要随便找网上的攻略套。
4. 这里只是科普保险行业通用的免赔额相关规则，不构成任何投保建议、核保结论或者理赔承诺。具体的理赔结果，要看你的实际情况和合同约定。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨