前阵子发小找我吃饭，酒过三巡掏出来手机翻聊天记录，说代理人给他推了个产品，说“生也给钱，死也给钱，啥时候都不亏”，叫什么两全保险，问我到底能不能买。我扒着记录看了十分钟，给他掰碎了说清楚，他才反应过来，原来自己之前完全理解错了。
什么是两全保险？说穿了就是“俩责任”都占
两全保险里的“两全”，说直白点就是同时保生存责任和身故责任。
你跟保险公司约一个期限，比如保20年，或者保到60岁、70岁。约好的期限到了，你还好好活着，保险公司给你一笔钱，这笔钱叫满期金，合同直接结束。要是约好的期限还没到，你不幸走了，保险公司就给你的受益人赔一笔身故金，合同也结束。
不管活不活得到期满，都能拿到钱。所以叫“两全”。
大家对两全保险最容易搞错的三件事
第一件，很多人一听“生也赔死也赔”，就觉得占了大便宜。真不是。
一份保费，两份责任，成本本来就比只保一样的高。同样的十万总保费，你买纯保障的定期寿险，身故能赔大几百万，买两全，可能身故保额也就几十万，满期金也就比你交的总保费多一点。哪来的便宜可占？
第二件，很多人觉得两全都是用来存钱的，也不对。早十几年市场上很多保障型两全，就是带重疾保障的，现在少了，但不代表没有，别一看到两全就默认是储蓄险。
第三件，觉得买了两全，保障储蓄都齐了，不用买别的了。大错特错。
刚才说了，两全的身故杠杆太低了，大部分储蓄型两全，前期身故赔的钱，也就比你交的保费多一点点，真要是三四十岁出事，那点钱够干嘛？还不够覆盖房贷孩子学费呢，对吧？所以基础保障该配还是得配，别拿两全当纯保障用。
哪类人适合考虑两全保险？
我从来不乱黑任何险种。存在就是合理的，就看你用对地方。
如果你已经配齐了重疾、医疗、意外、定期寿险这些基础保障，手上还有一笔三五年肯定用不上的闲钱，就想找个地方放着，不求高收益，就求稳，要么给自己攒一笔退休后的零花钱，要么提前给孩子留一笔确定的钱，还管不住自己手爱乱花钱，需要强制储蓄，那你可以考虑。
反过来，要是你一年拿出来买保险的钱也就几千块，连基础保障都还没配齐，那真的别碰。预算本来就少，一半拿去给两全的储蓄责任买单，保障额度买不够，真出事没用，攒钱也没攒多少，两头空。
不过话说回来，现在市场上的两全，很多会搭配万能账户，规则细节很多，每个人需求不一样，选的时候一定要把条款看清楚，别只听业务员口头说。
说白了，任何险种都没有好不好，只有合不合适。你需求对了，它就是好东西，需求不对，再火的产品对你来说也是鸡肋。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微