上周碰到个老客户，38岁，俩娃，大的刚上小学，小的还在喝奶粉。
他拿着手机里某款产品的宣传页凑过来问，是不是所有人都该入一份。
我直接给他泼了冷水。
哪有什么人人都适合的产品啊。
别上来就抄作业，先划掉两类绝对碰不得的人
第一类，手里的钱连3年生活费都凑不齐的人。
真的，别碰。
终身寿险本质上是长期锁钱的产品，前几年退保有损失。你要是连应急的备用金都没留够，哪天家人生个病、车子要大修、突然被公司通知优化，拿不出来现钱，到时候就算攥着保单也救不了急。我见过太多被”长期复利”的宣传忽悠着把所有活期存款都砸进去的人，刚交完第二年保费就碰到行业裁员潮，退保要亏掉快一半本金，站在我办公室门口攥着保单手抖的样子，我到现在都记得。
第二类，指望靠这个产品赚快钱的人。
别想了。
终身寿险的现金价值增长是慢节奏的，前5-10年的收益根本跑不赢选对了的指数基金，也比不过你把钱投在职业技能提升上的回报率。你要是抱着”三五年就能翻倍提现”的念头冲进来，最后大概率要拍着桌子骂产品是骗子。
真正能把终身寿险用明白的，都是这几类
首先得说，真不是有钱人才配买。
第一类，是已经把基础保障配齐，手里攥着一笔三五年内绝对用不上的闲钱的人。
啥叫基础保障配齐？就是职工居民医保都有，百万医疗配了，能覆盖3-5年家庭开支的定期寿险买了，意外险也到位，重疾险的保额至少能兜住你万一得大病的治疗和康复成本，手里的活期、定期存款已经能覆盖6个月以上的家庭日常开销——这种情况下，拿一笔闲钱配点终身寿险，其实就是给家庭资产找个不折腾的压舱石。
我之前认识个做建材生意的老板，每年回款波动特别大，有时候一年能赚大几十万，有时候可能半年都开不了一单。他就每年拿20万出来交终身寿险，交了5年。去年行业行情差的时候他说，这笔钱虽然不能随便取，但起码知道有这么一笔钱是实打实的，不会被他脑子一热投到不靠谱的加盟项目里亏掉。
第二类，有明确代际传承需求的人。
比如你打拼了一辈子，攒了点资产，不想将来孩子刚拿到遗产就被各种远房亲戚哄着借钱、被电信骗子忽悠走，也不想将来办继承手续的时候跑好几个单位开各种证明折腾——那终身寿险的指定受益人功能就挺实用的。你直接在保单上写清楚每个受益人拿多少钱，将来理赔的钱是直接打给受益人的，能省掉很多传承过程里的繁琐流程，也能减少家庭内部因为遗产分配闹矛盾的可能。
第三类，是对未来收入预期没那么确定，想给自己留一笔”不会被随便动用的钱”的人。
比如现在很多在互联网、实体行业做的朋友，可能今天还在拿稳定的高薪，明天就碰到行业调整、公司架构优化。与其把钱都放在随时可能被花掉的活期账户里，不如拿一部分长期锁起来。哪怕将来收入断了，至少知道有这么一笔钱是稳稳在那的，不会被自己脑子一热花在没必要的冲动消费上，也不会被抹不开面的朋友借走就要不回来。
交钱之前先问自己三个问题，别脑子一热就签合同
说真的，我最烦那种销售一上来就拍胸脯说”所有人都该买终身寿险”的鬼话。
啥产品能适合所有人啊？就算是最养人的白米饭，你给肠胃不好的人吃多了也胀得慌对吧。
买之前先捋三个问题，想不明白就别着急掏钱：
第一个，我每年要交的保费，会不会挤兑未来3-5年的日常开支？比如你每年结余才12万，一咬牙就交10万保费，剩下的2万连给孩子交学费、给老人买体检套餐都不够，那你买它干啥？
第二个，我是不是真的能接受这笔钱长期放着不动？很多人买的时候拍着胸脯说我能放20年，结果过了3年看到朋友买股票赚了钱，就想退保把钱拿出来追热点，最后亏了本金还要骂产品不好。真的，别高估自己的定力。
第三个，我买这个产品的核心需求到底是什么？是想攒一笔将来养老的钱？还是想给孩子留一笔确定的教育金？还是想理顺家庭资产的传承安排？别听销售说啥”这个产品收益高”就上头，你自己的需求没理清楚，买啥都容易后悔。
别贪。
也别被”错过就再也买不到”的话术吓住。
适合你的产品，永远值得你多花一周时间慢慢想。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰