那天陪我妈去街道办办高龄补贴年审，排队的时候坐旁边的张阿姨，拎着个印着超市广告的布袋子，攒了一叠银行给的理财宣传单，凑过来压着声音问，小姑娘，你懂保险不？我这刚满68，银行的人说我这个年纪理财买不了几个高收益的，能不能买个寿险？走了能给娃留俩钱。
先给个直白到不能再直白的答案：能，但绝大多数人根本买不划算
别听那些销售扯什么“老人专属寿险福利”，先把投保年龄的门槛摊开说。目前市面上九成以上的终身寿险，最高投保年龄卡在50-55岁，少数放宽到60、65岁，能接70岁以上投保人的产品，翻遍整个市场也就那么三四款，还全是定期寿险，最长也就保到80岁，到期合同就终止，连终身保障的边都挨不上。
什么叫不划算？算笔最实在的账。就拿68岁的男性来说，买一款保到80岁的定期寿险，10万保额，每年保费大概4200块，要连续交12年，累计交出去5万出头。要是在这12年交费期内身故，赔10万，好像挺划算？可要是平平安安活到80岁，保障期一到，交的钱一分都拿不回来——毕竟定期寿险本来就不是理财型产品，活着的时候拿不到任何收益。
那换那种带身故责任的增额终身寿呢？更不划算。68岁投保，要一次性交10万进去，得等整整10年，现金价值才能刚超过交进去的本金，这10年里要是急着用钱取出来，至少亏2-3万。算下来的增值幅度，还跑不赢国有银行的三年期定期存款利率。
真的要选，只有这两种情况买了不亏
我不是说老人绝对不能买寿险，毕竟每个家庭的情况千差万别。
第一种，老人身上有没还完的、需要家人连带偿还的债务。比如前几年给子女买房做了共同借款人，欠了银行几十万房贷，万一哪天老人走了，这笔债务不会凭空消失，是要落到配偶或者子女头上的。这种情况，哪怕保费贵点，买个对应债务额度的定期寿险，把风险兜住，是真的有用。
第二种，老人自己有稳定的退休金，每个月花不完，手上有一笔闲钱，就想等身故之后，把钱固定留给指定的孙辈当教育金，又怕自己活着的时候被骗子哄走，或者被亲戚借走要不回来。这种情况买个寿险，指定好受益人，理赔的时候直接把钱打给被指定的人，不用走复杂的继承公证流程，省很多麻烦。
剩下的情况，真的别凑这个热闹。比如手上就攒了个十万八万的养老备用金，本来是留着自己生病、住院的时候应急用的，听了销售一句“走了能给娃留大钱”，脑子一热把钱全投进去买寿险。等真的要交住院费的时候，取出来才发现现金价值还没回本，亏好几万，哭都来不及。
跑了3家线下网点，没人愿意跟你说的大实话
为了帮张阿姨问明白，我那天特意绕了家附近的三家保司线下网点，跟柜台的人聊了快一下午，听了好多没人会主动跟客户说的实在话。
第一个网点的主管说，他们内部其实根本不建议超过60岁的人买寿险。为啥？因为精算算出来的保费本来就高，客户回去算两天账，十有八九要退保，来回折腾半天，双方都累。
第二个网点的小姑娘偷偷说，上个月有个72岁的老爷子，接了个电话销售的电话，非要给孙子留100万的寿险保额，每年交8万，连续交5年，总共交40万。算下来要是老爷子交完5年就走了，赔100万好像赚了，可要是平平安安活到85岁，这40万放银行，按现在的大额存单利率，20年的利息都快有30万了，比寿险最后能拿的身故金还多。
第三个网点做理赔的大哥更实在，说真的碰到70岁以上来申请寿险理赔的，十有八九是当初投保的时候没如实告知健康情况，比如之前住过院、有高血压糖尿病，买的时候怕被拒保，故意没说，最后理赔的时候扯半天皮，闹得双方都不愉快。
对了，还有个特别常见的误区，好多人觉得“我给老人买了意外险，就等于有寿险保障了”。根本不是。意外险只赔意外导致的身故，比如摔了、被车撞了，要是老人是因为心梗、脑梗这类疾病走的，意外险一分钱不赔。寿险倒是不管疾病还是意外导致的身故都能赔，可架不住保费贵啊。
说实话，六七十岁的老人，最该优先配的保障根本不是寿险。是把居民医保、职工医保交够年限，能报门诊和住院的那种；然后配个能覆盖住院费用的百万医疗险，再配个能赔摔伤、骨折的意外险，把看病的钱兜住，比啥身后留钱的承诺都实在。
寿险的作用，本来就是给家里的经济支柱准备的——毕竟经济支柱走了，家里的收入断了，要靠寿险的理赔金覆盖房贷、孩子学费、老人赡养费。可到了六七十岁，老人早就不是家里的主要收入来源了，这时候硬买寿险，本质上就是拿自己的养老钱，换一个身后的纸面数字，真的没必要。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知