上周跟刚交完首付的发小在路边吃烤串，他咬着烤鸡翅突然抬头问我，你天天跟人聊保险，我这情况是不是得整个寿险？
我当时擦了擦手上的油，没直接给准话。
不是不想说。是太多人根本没搞懂定期寿险到底是干嘛的，一上来就问价格、问赔多少，连自己需不需要都没摸清楚。
别先看产品，先摸清楚自己肩上的担子
很多人对寿险的误解，从根上就错了。
定期寿险本质上是给活着的家人兜底的工具，不是给身故的自己准备的福利。你人都走了，钱拿到了也花不出去，它存在的全部意义，就是当你突然离开，那些本来要你扛的责任，不会一下子把你爱的人压垮。
你可以掏出来纸笔算算账：现在剩下的房贷还有多少，爸妈如果没有你每个月打钱，能不能维持现在的生活水平，娃从现在到大学毕业，大概要花多少学费和生活费，家里有没有欠别人的钱。
这些数加起来，要是你突然不在了，你的另一半拼尽全力也填不上这个窟窿，那你才真的需要这个保障。
算完你就会发现，很多时候我们买寿险，根本不是为了”发财”，就是怕自己走早了，把烂摊子全扔给最亲的人。
这几类人，优先把这块保障补上
第一类，背着长期房贷的人。
这个真的没什么好说的。你贷了两三百万，30年还清，每个月雷打不动要还大几千，万一中间你走了，银行不会跟你讲人情。房子收走是小事，你之前攒了五六年的首付、还了好几年的贷款，全打了水漂，你的另一半可能要带着娃从现在住的房子里搬出去。这时候你买个和贷款期限差不多的定期寿险，额度就对着你剩下的欠款数来，真要是出点意外，这笔钱直接把房贷结清，至少住的地方保住了。
第二类，家里唯一的经济来源。
我之前碰到过一个32岁的男生，爸妈都是老家的农民，没有职工社保，每个月就靠他给的三千块钱当生活费。他当时买定期寿险的时候，直接选了保到60岁，额度100万。他说就怕自己走早了，爸妈连买个降压药、吃顿好的钱都没有。
你想啊，要是全家的收入全靠你一个人，你倒了，这个家的收入就断了。定期寿险这时候就像个临时的收入替补，帮你把最艰难的那几年熬过去。
第三类，刚生了娃的年轻爸妈。
娃从出生到能自己赚钱，少说要20年。这20年的奶粉钱、学费、报兴趣班的钱，哪一样不是实打实的开支？你要是中途走了，这些责任谁接？总不能让娃刚懂事，就跟着大人省吃俭用，连个喜欢的玩具都买不起吧。
这几类人，真没必要凑这个热闹
说实话，我最烦那种一上来就喊”所有人都要买定期寿险”的人，站着说话不腰疼。
第一类，单身无负债，爸妈有稳定的退休金和医保。说白了，你走了之后，没人需要靠你的钱过日子。你买个寿险，受益人填爸妈，是能赔一笔钱，但反过来想，你现在每个月花大几百买这个，本来可以拿去吃好的、玩的，等你活到80岁，这份保障早就到期了，钱全交了保费，半分都拿不回来，完全是瞎折腾。
第二类，家里已经攒了足够的资产，没有什么负债。比如你账上趴着几百万的存款，房子全是全款买的，哪怕你突然走了，这些资产也足够覆盖家人未来几十年的生活开支，那你根本不需要靠定期寿险来补缺口，真的。
第三类，已经退休，孩子也成家立业了。这时候你再买定期寿险，保费贵到可能比保额还高，完全不划算。你本来就没有什么需要长期扛的责任了，钱留着自己出去旅游、买点好吃的，比啥都强。
不过话说回来，很多人买定期寿险的时候容易走两个极端。
要么是觉得保的时间越长越好，一上来就选保到终身，结果保费贵得离谱，每年要交大几千，压力大到交不起。
要么是为了便宜，选个10年的保障，结果刚过10年，房贷还没还完，娃还在上小学，保障到期了，等于白买。
选保障期限的时候，就卡着你肩上责任的时长来算。比如你还有25年房贷，娃还有18年成年，那你选个保到60岁的期限就刚好——等你到60岁，房贷早就还完了，娃也工作了，爸妈也走完了他们的人生历程，你就算没有这份保障，也没人需要你留钱兜底了。
额度就对着你没结清的债务、家人未来3到5年的基本生活费来算，别硬凑高额度给自己增加保费压力。毕竟定期寿险是个消费型的产品，交的钱就是用来换保障的，要是保费占了你每个月收入的10%以上，反而会影响你现在的生活质量，完全没必要。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐