去年帮一个开社区咖啡店的朋友擦屁股。台风天门头招牌被吹掉，砸了路过的电动车，修车子加养伤小两万。他买了公众责任险，找过去，直接拒赔。为什么？条款写得明明白白：未按规定年检检修的户外广告牌脱落，免责。他拍大腿，说买的时候只问了多少钱保多少，根本没看过什么免责条款，以为保险公司收了钱就得赔。这亏，吃得真堵得慌。
这不是个例。很多人买财产险，翻两页合同就扔抽屉里，别说免责条款，连保什么都记不清。真出事了才翻出来，一拍脑袋，原来这里写了不赔啊。
什么才是免责条款？别瞎传是“保险公司拒赔的借口”
说白了，免责条款就是保险合同里，把「保险公司不赔的情况」明明白白列出来的内容，没什么玄乎的。保什么写在「保险责任」里，不保什么写在「免责条款」里，合起来才是完整的合同。
很多人一听到免责就骂坑，其实真不是。财产险保的本来就是突发的、不可预见的意外风险。要是你自己能控制的风险故意不管，或者本身就是违法的行为，凭啥让保险公司买单？反过来想，要是所有风险都赔，保费得翻好几倍，对那些规规矩矩的投保人也不公平啊。
你故意放火烧房子骗保，肯定不赔。这个没人会反对吧？本质都是一样的。
现在银保监会管得严，要求保险公司必须把免责条款用加粗黑体标出来，就是怕你看不见。根本不是什么藏在字缝里的阴谋。
财产险里最容易踩坑的几个免责误区
说实话，我见过最多的拒赔，真不是保险公司故意坑人，就是投保人自己对免责有误区。
第一个误区：我买了保险，我的所有东西都得赔。很多人买了家财险，家里丢了五万块现金，找保险公司赔，结果被拒，就说保险公司坑。翻条款，现金、有价证券、名贵珠宝在绝大多数基础家财险里都是免责的，除非你额外买了对应的附加险。为啥？这类东西没法核实价值，道德风险太高，本来就没法放进基础责任里。
第二个误区：所有天灾都得赔。不少人觉得只要是自然灾害，保险公司就必须赔，其实不然。大部分财产险的基础责任里，地震是免责的，部分产品还会把海啸、山体滑坡也列进去，要保得额外加钱买附加责任。
第三个误区：只要出事就得全赔，不管我做了什么。去年夏天南方暴雨，很多车子被淹，有个车主水退了之后直接二次打火，结果发动机报废，找保险公司赔被拒。这真不冤，几乎所有车险的车损险条款里，都把车辆进水后二次打火导致的发动机损坏列进了免责，本来你不打火就只是缸体进水，修起来没几个钱，自己操作错了扩大了损失，当然不能赔。
说白了，很多误区都是偷懒来的，买的时候不看，出事了才怨天尤人。
买财产险看免责，记住这几个判断思路就行
有人说，几十页的条款我哪看得完？其实不用全看，抓重点就行。
先找和你核心风险相关的免责。你开店在江边低洼地段，先翻免责看看洪水有没有被列进去。你家里放了价值几十万的红木家具，先看看普通家财险里名贵家具是不是免责，要不要加保。你有户外广告牌，就看看广告牌脱落有没有在免责里。就这么简单，别的内容可以放一放，先看这个。
再记住：你自己能控制的风险，别甩锅给保险。明知道电线老化了不换，最后着火了，这就是你放任风险发生，肯定在免责里。明知道车子年检过期了还开，出了事故不赔，一点都不冤。保险保的是意外，不是给你的疏忽大意买单。
最后，别听人拍胸脯说“啥都赔”，一定要反问一句“我这种情况有没有免责”。让卖保险的给你在合同上指出来，别不好意思。真出了事，这点尴尬算什么。
不过话说回来，也不用谈免责色变。只要你买的时候花十来分钟扫一遍加粗的免责内容，避开你自己核心风险踩坑的可能，就够了。
投保提醒：别光比价格，同样的保额，差几十块保费，免责范围可能差很多。多花几十块把你需要的责任留出来，真的比贪便宜买个一堆免责的强。
理赔提醒：真出事了，先翻翻条款看看是不是刚好撞在免责上，别上来就骂拒赔。要是真不在免责范围，保险公司不敢不赔。
一句话总结：看懂免责条款，才是买对财产险的第一步，别让你的保费，交了个寂寞。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北