上次楼下张姐摔了一跤去医院做了个小手术，前前后后花了快八千，想起自己买了份医疗险，翻出保单找保险公司理赔，结果只拿到了四千多，当时坐在小区凉亭里跟我吐槽，说保险都是骗人的，说好的报销到头来打了对折。
我拿过保单翻了两秒就找到了原因。上面明明白白写着，免赔额五千。哦，原来这五千得自己掏，超过的部分才给报。
张姐哦了半天，说买的时候没人跟她说这个啊，光说了能报销，怎么就冒出来个免赔额？
说实话，好多人买保险都栽在免赔额这三个字上。要么没听懂，要么没在意，理赔的时候才傻了眼。
说人话，免赔额就是你自己掏的那部分钱
很多人一听专业名词就头大，其实免赔额真的没那么复杂。免赔额，就是保险公司不会赔、需要你自己承担的那部分花费。
说的再直白点，你去医院看病花了钱，找保险公司报销，得先把免赔额刨出去，剩下的才能按规矩报。
这不就跟咱们社保的住院起付线一个道理嘛。比如你在当地住院，社保起付线是八百，那低于八百的部分全部自己出，超过八百的部分社保才给报。对吧？免赔额，就是商业保险里的「起付线」，只不过不同产品规则不一样。
举个例子，你买的医疗险免赔额是1万，这次看病一共花了8千，那八千低于1万，一分钱都报不了。如果这次花了1万8，那刨掉1万的免赔额，剩下8千按合同约定的比例报。
就这么简单。根本不是什么高大上的玄学。
不过话说回来，免赔额也分好几种，不同的差别大了去了。
常见的两种免赔额分类，别搞混
最常见的分类，一种是按计算周期分，年度免赔额 和 单次免赔额。咱们常买的百万医疗险，绝大多数都是年度免赔额1万。什么意思？就是一年之内，所有符合要求的医疗花费加起来，扣掉1万免赔额，剩下的赔。
比如你今年住了三次院，每次花五千，三次加起来一万五，那扣掉1万免赔额，剩下五千就能报。如果是单次免赔额1万，那每次都要扣1万，三次都没到1万，一分都报不了。差别大吧？
另一种常见分类，是绝对免赔额 和 相对免赔额。现在相对免赔额已经很少见了，简单说一下：相对免赔额就是花费没超过免赔额，不赔，超过了免赔额，全额赔。绝对免赔额是不管花多少，都先扣掉免赔额，剩下的再赔。现在咱们碰到的基本都是绝对免赔额，不用太纠结这个分类，知道就行。
还有一个大家经常问的点：社保已经报销过的部分，算不算进免赔额里？举个例子，你一共花了1万5，社保报了8千，免赔额1万。如果社保报的部分算进免赔额，那总花费已经够1万免赔额了，超过的5千就能按比例报。如果不算，那只有你自付的7千算，没到1万免赔额，就赔不了。所以这个规则一定要看合同，具体以合同为准哈。
关于免赔额的几个常见误区，澄清一下
第一个误区：免赔额就是保险公司挖的坑，就是不想赔钱。
真不是这样。你想想，如果一款医疗险0免赔，啥都给报，那保险公司每天要处理多少小额理赔？人力成本都摊进去，保费肯定就贵了。设置免赔额，其实就是把小额的、大家自己都能承担的花费去掉，把保费降下来，专门用来扛大的风险。对吧？几千块的小病小灾，大部分家庭都拿得出来，真要是几十万的大病，才需要保险来扛。免赔额越高，保费越便宜，就是这个逻辑。
第二个误区：所有保险都有免赔额。
当然不是。重疾险是确诊符合约定就给你赔钱，一次性给，不存在免赔额的说法。寿险是身故全残给钱，也没有免赔额。意外险里的意外身故伤残，也是一次性给付，也没有。只有医疗险，还有一些小额的财产险，会有免赔额。别搞混了。
第三个误区：免赔额越低越好，一定要买0免赔的。
这个真的看需求。0免赔的产品，保费肯定比同保障高免赔的贵不少。如果你就是希望小病也能报，愿意多交保费，那没问题。如果你买保险就是为了防大病，那带免赔额的产品，保费低，保障额度高，其实更合适。没有好坏，只有适合不适合。
不管选什么样的，一定要看清楚免赔额的规则：是年度还是单次？社保报销的部分能不能抵扣免赔额？这些细节，都写在合同里，一切都要以合同内容为准，别光听别人口头说。
最后提醒，本文内容仅供保险基础知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推销任何具体保险产品，所有保险条款、规则都以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰