先一句话说清，现金价值到底是什么
说白了，就是你买了长期保险，保单累计下来的属于你的钱。 如果非要类比，就像你办了一张两年期的理发卡，一共花了2400，合着每个月100，你用了3个月不想去了，找理发店退钱，不可能全额退给你对吧？理发店要扣掉已经用的次数的钱，还要扣一点办卡的服务费，最后退给你的那部分，就相当于保险里的现金价值。
哪些保险才有现金价值
- 带储蓄性质的长期险，基本都有：终身重疾险、终身寿险、年金险、两全保险，这些都有，每年的现金价值会明明白白写在合同里。
- 一年期的短期险，基本都没有：比如普通的意外险、一年期医疗险，你交的钱就是买一年的保障，当年的风险成本扣完就没剩余了，退也退不出钱。
- 消费型重疾险有没有？大部分也有，只是前期现金价值非常低，很多产品交二三十年，现金价值涨到一定程度就会开始下降，到期归0，这个和储蓄型的不一样。
现金价值到底能用在哪些地方
很多人以为只有退保才能用到现金价值，其实不然，保单里很多功能都和它挂钩：1. 退保拿钱：这个是大家最熟悉的，犹豫期后退保，拿到的就是当期的现金价值，没错。
2. 保单贷款：很多长期险都支持保单贷款，贷款的额度最高一般是当前现金价值的一定比例，大多是70%-80%，具体看合同，本质就是用你自己保单里的钱做抵押借钱，期限一般不长，适合临时周转。
3. 减额交清：要是你不想继续交保费了，又不想退保，就可以申请减额交清，用当前的现金价值一次性交清剩余的保费，保额会相应降低，保单继续有效。
4. 垫付保费：有些保单支持自动垫交，如果你忘记交保费，又过了宽限期，保险公司会自动从现金价值里扣钱帮你交保费，维持保单效力，当然这个会扣现金价值，后续补钱也可以恢复额度。
常见的误区，别踩坑
第二个误区：现金价值一定会超过总保费。不一定。看产品类型，很多消费型重疾险，到保障期满的时候现金价值早就归0了，只有带储蓄性质的产品，放足够长时间，现金价值才会慢慢超过你交的总保费。
第三个误区：买保障型保险就要挑现金价值高的。不对。保障型保险的核心是保额够不够、保障全不全，现金价值是附加属性，你要是打算一直持有到出险，根本用不到退保拿现金价值，没必要盯着这个点。
说实话，我见过不少人买保障型保险，就因为现金价值高一点，多花好多钱买没必要的责任，完全本末倒置。
重要提示
本文只做保险知识科普，不销售、不推荐任何保险产品，也不对任何保险公司或产品做评价。具体到你自己的保单，现金价值是多少、能享受哪些相关权益，一切都要以你手里的保险合同，还有保险公司的官方说明为准。本文不构成任何投保建议，任何投保决策都请结合自身情况，咨询官方正规渠道。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐