前几天楼下遛弯碰到张姐，拉着我坐长椅上叹气。说去年买了份医疗险，前段时间做甲状腺手术，找保险公司理赔，人家直接拒了，还把合同退了，保费只退了一点点。问来问去，原来是两年前单位体检，查出来甲状腺结节，她觉得医生都说不用治，没啥事，填健康告知的时候就没写。
“我又没确诊癌症，不就是个小结节嘛，咋就成隐瞒了？”张姐说这话的时候，脸都皱成一团。
我听了也只能叹气。太多人买保险的时候，都在健康告知上踩坑，还都是自己坑自己的误区。
没确诊的小异常，等于没发生？
这是最多人踩的第一个坑。
很多人默认，只有医生白纸黑字确诊的病，才需要填健康告知。那些体检出来的结节、增生、转氨酶偏高，医生都说“不用治，定期复查就行”，那就是没病，没必要说。
说实话，这个想法真的错得离谱。
健康告知问的从来不是“你有没有确诊大病”，它问的是“你有没有出现过这些异常/情况”，只要你拿到了正式的检查报告，上面明确写了异常，不管要不要治疗，都在询问范围内。
就像张姐的甲状腺结节，已经体现在体检报告上了，健康告知正好问了“是否存在甲状腺结节”，哪怕医生说不用治，也要填上去。
当然也不是让你草木皆兵，把几十年前感冒发烧的事都翻出来说。你只需要对着健康告知的问题，一条一条核对就行，问的时间范围内有，就说，没有就不说，超出时间范围的不用主动提。
忘了老毛病，不算故意隐瞒吧？
我还听过不少人说，“我不是故意瞒的，就是时间太久记不清了，保险公司总不能不讲理吧？”
之前有个小伙，二十岁出头，买保险的时候忘了自己三年前因为急性肠胃炎住过院，正好健康告知问了“近五年是否因疾病住院”，后来查出来直接拒赔，他觉得特别委屈。
说实话，保险公司不管你是忘了还是故意，规则就是规则。只要它问到了这个时间范围，你有记录没填，那就不符合告知要求。
不过话说回来，真要是隔了十几二十年，你实在记不清具体细节，甚至当时的病历都找不到了，也不用硬瞎编，就按你记得的内容如实说就可以，没必要为了凑内容瞎写。
最怕的就是明明记得，偏说自己忘了，抱着侥幸心理蒙混过关，最后吃亏的还是自己。
没问到的，我为啥要主动说？
国内健康告知遵循的是「询问告知」原则，也就是问什么答什么，不问不答。这句话本身是对的，但是很多人都歪解了。
什么叫歪解？就是抠字眼耍小聪明。比如健康告知问“近一年是否有未明确诊断的肿块、结节”，你明明查出来肺结节，偏说“你只问了肿块结节，没说肺结节啊，我为啥要说？”
这种小聪明，真的一点用都没有。只要在问题的范围内，不管它有没有具体点出你那个异常的名字，你都得说。
还有人觉得，我有糖尿病，健康告知没问糖尿病，我就不说——正规的健康告知不可能不问常见慢性病，真的漏问那是保险公司的问题，但是你明明知道它问了“是否有内分泌疾病”，糖尿病属于内分泌疾病，你不说，那就是隐瞒。
我见过太多人抱着“撑死胆大饿死胆小”的心态买保险，觉得投保的时候不查，理赔才查，大不了查到再说。
真到理赔那一步，被拒了，哭都没地方哭。
填健康告知很难吗？其实一点都不难，你就记住三件事：
第一，拿好你的体检报告、病历本，对着问题一条一条核对，别偷懒。
第二，有就是有，没有就是没有，不用为了能过核保故意隐瞒，很多小异常也能正常承保或者除外承保，总比买了之后赔不了强。
第三，真不确定的，可以找专业的从业者帮你核对，别自己瞎猜瞎填。
合规声明：以上内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体健康告知要求、核保规则、理赔标准均以保险合同以及保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价具体保险公司及产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微