别先算收益，先想清楚你手里的钱能放多久
很多人一碰到这个选择题，第一反应就是拉着业务员算，趸交一次交清，第20年能拿多少；分5年交，每年交16万，第20年能拿多少。比来比去，总觉得哪个数字高就选哪个。 真不是这么算的。
所谓的”收益差”，根本不是你想的那样
我特别烦有些业务员拿数字压人。 “你看，趸交的话，20年现金价值比期交多15万，多划算啊！” 乍一听好像是这么回事。但你仔细算啊：趸交是一次性把80万全放进账户，从第一年开始，80万的本金就开始按合同约定的利率复利滚存；而期交是每年放16万，分5年交，前四年你账户里的本金分别是16万、32万、48万、64万，剩下的钱其实还在你自己手里。
别听别人瞎建议，对着这几个问题选就不会错
我从来不会上来就跟客户说，你选趸交好，还是选期交好。每个人的资金情况、收入状态、买保险的目的都不一样，哪有什么通用的标准答案。 你就对着三个问题捋一遍，基本就不会选错。 第一，未来3-10年，你有没有确定要花的大额支出？比如换房、孩子出国、家里老人的长期护理备用金。如果有，而且这笔支出的时间刚好落在你考虑的缴费期里，别选太长的期交，甚至直接趸交更省心——毕竟你本来就知道这笔钱是长期放着不会动的，没必要每年再惦记着交保费。 第二，你现在的收入稳不稳定？如果是体制内、或者做的是现金流特别稳的生意，每年固定能拿出那笔保费，选期交完全没问题，甚至选长一点的缴费期，每年交的钱少，压力更小。如果是做项目制的、收入波动特别大，今年赚明年可能亏，那就尽量选短缴费期，或者趸交，别给自己套上一个长期的缴费义务。 第三，你买这份保险的核心目的是什么？如果就是想强制攒钱，怕自己手里留不住钱，一有闲钱就忍不住花掉、投到高风险的地方，那选长一点的期交，相当于每年给自己定个存钱的硬指标，交完就踏实了。如果就是想把已经攒好的一大笔钱，做个确定性的长期安排，不想再分好几年慢慢交，那趸交更省事。 之前有个开餐馆的客户，前几年生意好的时候选了10年期交，每年交20万，去年疫情反复，餐馆关了俩月，差点交不上保费，最后还是把之前买的理财赎了一部分才凑上。他后来跟我说，早知道就趸交了，省得每年都悬着心。 对吧？钱在自己手里，怎么安排最顺，从来都没有标准答案。 本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。作者|dananjin
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