前几天跟发小在路边撸串，冰啤酒刚喝了半杯，他突然把手机扣在桌上，说自己32岁，背着280万的商贷，还有个刚上中班的娃，上次单位体检查出窦性心律不齐，吓得连夜搜了一晚上定期寿险，结果越看越乱——到底这东西，是给谁买的？
先排除：这些人根本没必要碰定期寿险
首先是没有任何经济责任的人。什么意思？单身，没房贷没车贷，父母有足额的退休工资和医保，自己赚的钱刚好够覆盖日常开销，甚至还能攒下点旅游基金，连个需要你长期供养的人都没有。
真的。
你买定期寿险干嘛？这东西是身故才赔的，你活着半毛钱用不上。总不能是攒钱给自己办葬礼？真到那时候，家里人拿你攒的钱办也够了，没必要提前锁钱。
还有那种已经积累了足额可支配资产的人——比如手里有个大几百万存款，就算你突然走了，家里人照样能维持现在的生活水平，不用动什么脑筋，也没必要买。哦对，要是你已经买了足够额度的终身寿险，或者其他身故保障已经能覆盖你所有的经济责任，也别重复花钱，定期寿险不是越多越好。
再划重点：这些人买了就是给家里留后路
首先是背着长期硬负债的人。常见的就是房贷，比如你家房贷还有200万，剩20年要还，你要是突然没了，另一半一个人能扛得住吗？就算咬咬牙能还，是不是要把现在的学区房卖了，孩子转去普通学校？是不是要把每年的旅游、给老人的体检预算全砍了？
对吧？还有那种有创业经营贷，或者给亲戚做了大额担保的，也算。这些债是你活着的时候要还的，你走了，债不会消失，总得有人接。
然后是家庭收入占比超过七成的支柱。我之前碰过一个大哥，40岁，老婆全职带俩娃，父母在农村只有新农合，没有职工养老金，他一个人养五口。他要是倒了，这家直接就转不动了。这种情况真的要配，不是说怕自己出事，是别把所有压力都甩给剩下的人。
还有父母无充足养老保障的独生子女。比如你爸妈没有职工社保，每个月就一百多块的城乡居民养老金，以后生病的医药费、请护工的钱、日常吃用的开销，全靠你给。你要是没了，他们找谁去？
哦对，刚生了娃的年轻爸妈也算——孩子未来还有十几年的学费、兴趣班、生活费要花，别总觉得另一半能扛，扛得住是情分，你提前把后路铺好，是责任。
别踩坑：就算符合条件也别急着掏钱
首先，别为了“便宜”就盲目买超长期的。定期寿险保20年和保到60岁，价格差不少，但你得掰着手指头算：你60岁的时候，房贷是不是早就还完了？孩子是不是已经工作不用你养了？父母大概率也已经颐养天年了？那时候你还有啥经济责任？没必要保那么久，多花的钱都是浪费。
还有，别刚查出来点小毛病就慌着乱填健康告知。比如你有甲状腺结节、乳腺增生，就先对着健康告知一条一条看，能过就买，过不了就找能走智能核保的产品，别故意瞒，不然到时候真要理赔，扯起皮来麻烦得很。
哦对，别买那种带乱七八糟附加责任的定期寿险。什么带重疾、带住院报销、带年金返还的，价格直接翻好几倍，杠杆全没了。定期寿险本来买的就是“出事了给家里留钱”的高杠杆，就纯纯的身故责任就行，别的附加责任，真想要单独买，划算多了。
说实话，我见过太多人被销售忽悠着买了捆绑型的，一年交大几千，其实纯定期寿险一年可能就几百块，差了十倍都不止，真的亏。
很多人问，我月入五千，能买吗？
当然能。30岁的男性，保100万，保到60岁，交20年，一年也就一千出头，平均每个月一百多块，少喝几杯奶茶、少抽两包烟就出来了。女性更便宜，一年大几百就够。
也别光盯着价格看，多看看免责条款。有的公司免责条款七八条，有的就三条——比如酒驾、故意犯罪这些，其实大家都差不多，但有的公司会把“从事高风险运动”也列进去，如果你平时喜欢登山、潜水、玩越野，那就得挑免责条款少的选。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子