前几天在小区菜店碰到楼上的张姐，拎着菜筐叹粗气，拉着我唠了十分钟，说去年攒钱买了份重疾险，今年查出来肺结节做了手术，找保险公司理赔，人家说不赔，一口咬定保险都是骗人的。
我问了两句，哦，原来是张姐听业务员说“结节手术也能赔”，没看条款里对轻症的定义——她那个是还没达到条款里约定的病变程度，自然不符合赔付条件。说白了，不是保险骗人，是自己误读了条款而已。
“只要确诊就能赔”？重疾险的坑大多是误读出来的
说实话，十个买重疾险的人里，得有八个听过这句话：“我们这重疾险，确诊就赔”。
然后很多人就记下来了，不管什么病，只要确诊是重疾，就去找保险公司赔钱，赔不到就闹。其实呢？目前市面上的重疾，只有少部分病种是确诊即赔的。
比如恶性肿瘤-重度，这个确实是确诊就赔。但剩下很多病种，要么要求你做了约定的手术，要么要求你达到约定的状态才赔。比如常见的脑中风后遗症，条款里基本都会要求，确诊180天之后，仍然遗留一肢或一肢以上肌力不足三级之类的障碍，才符合赔付条件。如果你刚确诊就去申请，肯定赔不到啊。
还有冠状动脉搭桥术，老条款里大多要求你做了开胸手术，现在很多人做的是微创的介入手术，达不到原来的要求，也就赔不到，买了老合同的人没看条款，自然就会觉得是保险公司坑人，其实只是自己误读了赔付要求。
重疾险保险条款责任划分实拍
去年还有个网友找我吐槽，说自己做了原位癌手术，重疾险不赔，我一看，他买的那份老重疾，根本没把原位癌放进轻症责任里，他自己以为只要是癌都赔，这不就是明明白白的误读吗？
免责条款不是“凑字数的废话”，很多误读都出在这
很多人看条款，只看“保什么”，从来不看“不保什么”。对吧？
买的时候光盯着“我们保XX病”“我们报多少医疗费”，翻到最后免责条款那几页，直接跳过。结果出事了，才发现自己的情况刚好在免责里，这能怪谁？
我之前碰到过一个小伙子，骑摩托车酒驾摔了，腿骨折，买了意外险找理赔，保险公司拒赔，他说我买意外险不就是保意外吗？为什么不赔？你看，酒驾本身就在绝大多数意外险的免责条款里，写的明明白白，只是他没看而已。
还有更常见的，既往症免责，这是最多人误读的点。
什么叫既往症？就是你买保险之前，就已经知道的，已经发生的伤病。很多人觉得，我买保险之前那个小毛病，没住过院，就不算既往症，就能赔。不对哦，条款里的既往症，一般包括已经有症状，还没确诊的，或者已经确诊，一直在治疗的，就算没住过院，也算。
比如你买保险之前就经常胃痛，查出来有胃溃疡，一直吃药，买保险的时候没说，后来查出来胃癌，申请理赔，保险公司查出来你之前就有症状，就会按既往症免责拒赔，很多人觉得这是坑，其实条款写的清清楚楚，只是你没看，误读了规则而已。
家庭保险合同条款阅读实拍
还有整形美容、不孕不育、分娩相关的很多责任，大部分医疗险都免责，很多人去做医美抽脂出了问题，找医疗险赔，那肯定不行啊，条款写的明明白白。
不过话说回来，也有很多人把免责条款想的太可怕，觉得保险公司写一大堆就是为了拒赔，其实不是，大部分免责都是把道理说在前面，什么情况不赔，提前告诉你，总比出事了再说强对吧？
续保条款差个字，意思天差地别，别误读
续保条款差个字，意思天差地别，别误读
这个主要是一年期的医疗险，太多人踩坑了。很多人买医疗险，看都不看续保条款，就觉得“我买了，以后就能一直买下去”，结果第二年身体出了问题，或者产品停售了，保险公司不让续保了，才傻了眼。
这里最常见的误读，就是把“承诺续保”当成了“保证续保”。差两个字，意思完全不一样。
承诺续保是什么意思？就是说，只要产品还在卖，保险公司就不会因为你个人身体变化拒保，但是如果产品停售了，那就不能续了。
保证续保呢？就是在保证续保的期间内，不管你身体出了什么问题，不管产品停售不卖了，你都可以续保，这个是写进合同的。
很多人买保险的时候，业务员不说清楚，买的人自己也不看条款，就误把承诺续保当成了保证续保，等到产品停售，自己身体又出了问题买不了别的，才追悔莫及。还有那种写着“本公司保留续保审核权”的，意思就是第二年人家可以因为你身体不好拒保，很多人也没注意，这个也要看清楚。
其实说来说去，条款误读本质上，就是大部分人买保险太懒了。十几页的合同，嫌麻烦不看，光听别人说，就信了。反正我见过买了保险出事赔不到的，十件有八九是因为自己没看条款，理解错了意思，真不是保险公司故意坑人。
也不用你逐字逐句啃完几十页条款，抽个十几分钟，看看几个核心部分就够：保什么？不保什么？赔付要求是什么？续保规则怎么说？这几块看明白，就不会出大的偏差。
最后提醒大家，以上内容仅供保险知识科普学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体的保险责任、免责范围、续保规则等内容，全部以正式保险合同以及保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐