上周去吃牛油火锅，坐我对面的95后小周刚把毛肚捞起来，突然顿住筷子，油滴到了油碟外面都没察觉。
“我前两年脑子一热买的寿险，是不是买少了？”
他说前阵子刷到别人说”寿险要买够十年年薪”，他年薪18万，现在买的保额才100万，算下来差了快80万，瞬间慌了。
其实这种问题我这大半年碰到没有十次也有八次。要么是买早了稀里糊涂随便填了个保额，要么是看了网上的攻略硬套公式，买完要么觉得没安全感，要么觉得交保费交得肉疼。
别上来就抄网上的”十倍年薪公式”
我真的见过太多人，打开寿险产品页面，看见别人说”十倍年薪刚好”，眼睛都不眨就按这个数填保额。
错得离谱。
你想啊，如果你背着30年的房贷，每个月要还6000，家里还有个刚上小学的娃，四个老人都没有职工医保，你按十倍年薪算的200万保额，够还几年贷款？够娃读到初中还是高中？
说白了，算保额的逻辑根本不是”你一年赚多少钱”，是你走了之后，家里有哪些坑，是必须填上才能维持原来的生活节奏的。
第一笔要算的，是所有不会因为你走了就消失的刚性债务。
房贷剩多少，车贷剩多少，之前找亲戚朋友借的钱有没有还清的，这些是板上钉钉要还的，一分都不能少。别想着”我走了我老婆自己会想办法还”，凭什么啊？
第二笔，是家里未来好几年的固定开支缺口。比如娃从现在到大学毕业的学费、生活费，双方老人未来的养老、医疗备用金，甚至如果你配偶的收入要还贷款就没法兼顾家里的话，得留够3-5年的家庭生活备用金，让他/她不用刚办完后事就被压得喘不过气。
对了，这里别算你自己的消费啊。什么你想换的车，你想环游世界的基金，这些跟寿险半毛钱关系没有，寿险是留钱给活着的家人的，不是给你自己的人生结账的。
别硬凑额度，把保费交得自己喘不过气
我上次碰到个大哥，算完上面的账，发现自己要留300万的房贷，200万的娃的教育金，100万的老人备用金，凑下来直接要600万保额。
他咬咬牙买了。
结果交了一年保费，每年1万2，他突然来找我，说每个月房贷5000，娃的兴趣班2000，再加每年平摊下来1000块的保费，每个月剩不下几百块，上次家人生个病要拿3000块都要刷信用卡，问我能不能退。
你看，这就是典型的走极端。
每年交的寿险保费，别超过你年收入的5%。这个数是我帮身边十几个朋友算下来，比较舒服的区间——不会因为交保费影响日常的生活质量，也不会因为预算太少，根本买不到够用的保额。
比如你一年赚15万，按5%算，每年能拿出来交寿险的钱就是7500。按照现在的定期寿险费率，30岁男性买200万保额，保到60岁，每年也就交2000多。剩下的钱你可以先存着当应急金，等以后收入涨了，每年能拿出来交的保费多了，再加保就行。
真的，别想着一步到位。
人这一辈子收入是会涨的，责任是会变的——刚结婚的时候你可能只需要覆盖房贷，等娃出生了要加教育金，等娃长大了工作稳定了，你甚至可以适当降低保额，把保费省下来当自己的养老钱。哪有一买就管一辈子的保额啊。
几个容易被漏算的细节，别平白多花冤枉钱
第一个，别把公司给的团体寿险算成你的固定保障。
我之前有个读者，在互联网公司上班，公司给每个员工买了200万的团体寿险，他就自己只买了100万的保额，算下来总共300万，刚好够还房贷。结果去年他离职换工作，新公司没有团体寿险，他那100万的保额瞬间就不够用了，又得临时加保，还因为体检查出了甲状腺结节，保费比之前贵了快30%。
说白了，团体寿险是跟着你工作走的，你离职就没了。自己买的定期寿险，是你跟保险公司签的合同，只要你按时交保费，保到多少岁就是多少岁，跟你换不换工作没关系。算保额的时候，别把这部分的额度扣得太死。
第二个，别把所有的家庭责任都算成你一个人的。
比如你们家房贷总共300万，你跟你老公两个人一起赚钱还，两个人的收入差不多，那你算150万的房贷责任就够了，没必要把300万全扛在自己身上。还有家里如果有能变现的资产，比如之前买的理财、出租的商铺，这些以后能用来补缺口的，也可以适当从总保额里扣掉，不用硬扛着买满额。
哦对，还有个很容易踩的坑：别把寿险跟重疾险的保额混为一谈。
重疾险是你得了大病，直接给你一笔钱，让你不用上班也能有钱治病、有钱还贷款。寿险是你走了，给家里人留的钱。两个的作用完全不一样，别算保额的时候把重疾险的额度扣到寿险里面，那最后肯定不够。
真的。
寿险从来不是什么复杂的金融产品。你不用把它算得跟企业财报一样精确，毕竟谁也不知道意外和明天哪个先来。你只要算清楚，你走了之后，家里人不用卖房子，不用为了钱发愁，能按原来的节奏把日子过下去，那个数就够了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准