上周楼下张阿姨拎着一袋子菜堵在我小区门口，说有急事问我。原来是她儿子去年给她买了份重疾险，当时儿子忙，投保人填的自己，现在张阿姨想把受益人改成孙子，跑了保险公司一趟，人家说必须投保人本人到场才能改。张阿姨纳闷了：我是被保险人，领保障的是我，怎么改个受益人我还说了不算？
其实不止张阿姨，我碰到好多买了好几年保险的人，都没搞懂「投保人」到底是个什么身份，只知道是掏钱的，剩下啥都不清楚。今天就掰扯清楚这件事，都是身边人踩过的坑，看完你就懂了。
到底谁才算是投保人？别和被保险人搞混了
投保人就是掏钱签保险合同的那个人，就这么简单。你买一杯奶茶，你掏钱，你和店家签的购买约定，你就是这个约定里的「买方」，放到保险里，买方就是投保人。
很多人容易把投保人和被保险人搞混。举几个例子你就明白了：你给自己买一份医疗险，你掏钱，你享受保障，那你既是投保人，又是被保险人；你刚当爸妈，给刚出生的孩子买一份重疾险，你掏钱，孩子享受保障，你就是投保人，孩子是被保险人；你给你爸妈买一份防癌险，你掏钱，爸妈享受保障，你还是投保人，爸妈是被保险人。
就像张阿姨这件事，儿子掏钱签的合同，儿子就是投保人，张阿姨只是享受保障的被保险人，所以改受益人这种操作，必须投保人本人来，张阿姨自己去当然办不了。很多人看到这里可能会说，这规定是不是太死板了？其实还真不是，这是为了保护投保人的权益，毕竟投保人才是合同的持有人，权利义务都绑定在投保人身上呢。
投保人除了掏钱，还有这些你不知道的权利
好多人觉得，我买保险，掏完钱就完事了，剩下就是出事了找保险公司赔钱，投保人这个身份就是个凑数的。大错特错。你作为投保人，才是这份保险合同真正的主人。
第一个，退保的权利。如果这份保险你不想要了，只有投保人能申请退保，退回来的现金价值，也一分不少都打给投保人，和被保险人没关系。我之前碰到过一对夫妻闹离婚，丈夫婚前给妻子买了一份大额寿险，投保人写的自己，后来离婚了，丈夫直接办了退保把现金价值拿走了，妻子哪怕是被保险人，也没权利阻拦，因为这就是投保人的合法权利。
第二个，变更受益人的权利。刚才说了，只有投保人能提变更受益人的申请，当然，法律要求变更受益人必须经过被保险人同意，这是为了防止道德风险，毕竟受益人身故后拿赔偿金，得双方都同意才行。
第三个，就是保单处置的权利。比如你手头急用钱，可以用保单的现金价值做贷款，这个贷款只能投保人申请；你不想交钱了，想做减额交清，或者拆分保单，这些操作都只有投保人能做，被保险人插不上手。
还有，如果买保险的时候碰到了销售误导，要去维权，找保险公司协商退保，主体也是投保人，被保险人个人去维权，很多时候保险公司都不受理，因为你不是合同的签约方。
投保人容易踩的几个坑，都是过来人的教训
说了这么多，你应该知道投保人身份有多重要了吧？我整理了几个大家最容易踩的坑，记一下，别中招。
第一个坑：搞不清谁能当投保人，随便填。很多人以为，投保人必须身体好才能当，不对。只有被保险人的身体健康状况会影响核保结论，投保人只要对被保险人有可保利益（说白了就是你不能给八竿子打不着的陌生人买保险，法律不允许，怕出道德风险），能按时交钱，就可以当投保人，身体有点小毛病根本不影响。别再瞎担心这个了。
第二个坑：给家人买保险，随便把投保人写成长辈。比如很多人给父母买保险，图省事直接把投保人写成父母自己，等以后父母年纪大了，操作手机退保、改信息都不会，你想帮忙改还改不了，必须本人到场，折腾一圈不说，还耽误事。当然不是说不能写长辈，只是你要想清楚后续操作方不方便。
第三个坑：填完投保人信息就扔一边，再也不看。好多人买完保险，合同锁进柜子，连投保人是谁都记不清了，更别说知道投保人的权利义务。万一投保人突发意外走了，这份保单还成了遗产，继承人还要去办一堆手续才能认领，平白多了好多麻烦。其实每年交保费的时候，花一分钟翻一下合同第一页，看看投保人信息对不对，就够了。
第四个坑：觉得投保人无所谓，谁当都一样。还真不是，比如后续如果要理赔，虽然理赔款是给被保险人或者受益人的，但很多资料都需要投保人签字，如果投保人在外地，或者联系不上，真的会耽误理赔进度。所有的操作，麻烦不麻烦，全看投保人是谁。
不过话说回来，投保人的规则说复杂也复杂，说简单也简单，你只要记住：你掏钱签合同，你就是这份保单的主人，所有大事都得你拍板。
所有规则请以您手中的保险合同和保险公司官方说明为准，本文内容仅供学习参考，不构成投保建议、核保结论或理赔承诺。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然