你交的保费，其实拆成了这三部分
很多人觉得保费就是一团糊涂账，其实掰开来，清清楚楚。 第一块，就是保障成本。这是保费最核心的部分，说白了就是你买“风险保障”花的钱。你买了重疾险，五十万保额，万一你得了约定的病，保险公司就得赔你五十万，这个钱保险公司得提前预备着，这块开销就是从你的保障成本里出的。你买医疗险，住院报销，那保险公司预估的未来要赔给你的钱，也都在这部分里。 第二块，就是运营成本。保险公司不是做慈善的，要租办公楼，要雇核保员理赔员，要做客服接电话，还要给卖保险的业务员发佣金，这些杂七杂八的开销，哪里来？都是从保费里出的。哦对了，还有每年的税，各种监管要求的保证金，也都算在这里头。 第三块，就是储蓄部分。如果你买的是带储蓄功能的保险，不是纯保障的，那扣除了上面两部分，剩下的保费就会进入储蓄账户，慢慢增值，未来你取出来，或者给后代留着，都是从这里来。
“保费贵不贵”，到底是谁说了算？
好多人买保险，上来就说“这个便宜，那个贵，贵的就是坑”，其实影响保费的因素，比你想的多太多了。 最直白的，年龄越大，保费越贵。二十岁买重疾险，三千块能买五十万保额，五十岁买，可能八千都拿不下来，对吧？年龄越大，生病的概率越高，保险公司要承担的风险大，自然要多收钱。 再就是，保额越高、保的时间越长、保障责任越全，保费就越贵。你要一百万保额，肯定比五十万贵；保终身，肯定比保三十年贵；连感冒发烧门诊都能报，肯定比只报住院的贵。这个逻辑，换做任何买卖都一样，一分钱一分货，放到保险这里也说得通。 还有一个很多人不知道的点，就是预定利率。预定利率是保险公司定价的时候，提前算进去的投资收益率。简单说，预定利率越高，你需要交的保费就越低；反过来，预定利率越低，保费就越高。前几年预定利率高的时候卖的保单，放到现在看，确实会比现在新产品便宜不少，不是因为当年保险公司良心，是定价的基础不一样。 不过话说回来，很多人深信不疑的“大公司保费一定比小公司贵”，这话其实真不一定。定价的时候考虑的因素太多了，不同公司的定位不一样，不能一概而论。 我见过好多人踩一个大坑：为了“不出险能返本”，多花一倍多的保费。好多人觉得，“我没出险，钱白交了太亏，就要返本的”。可你算一算，返本型产品比纯保障型多交的那部分钱，放到几十年后，利息都够你交好几份纯保障的保费了，说白了，你是自己掏了钱，给了保险公司用，最后人家只是把你多交的钱还给你而已。当然，如果你就想要这份踏实，也没问题，只是要知道你多花的保费换来了什么，别稀里糊涂交钱就行。
交保费，最忌讳硬撑
最后提醒大家：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体的保险责任、免责条款、缴费规则都以保险合同和保险公司官方说明为准。本文不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司，谢谢理解。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准