保额到底怎么算？别把钱花在没用的虚数上

保额，本质就是「赔付上限」

不同险种，保额的逻辑天差地别

关于保额的3个常见误解

1. 误解：保额越低保费越便宜，能少买就少买 结论：保额不够，保险等于白买。 买保险的核心作用就是转移风险，要是出事之后，赔的钱不够解决问题，就算保费再便宜，也是白白浪费钱。比如罹患重疾后往往三五年没法正常工作，房贷要还、家人生活费要出，只买几万保额，根本撑不过空窗期。
2. 误解：买好几份保险，保额都能累加，多买多赔 结论：分险种，给付型可以累加，报销型不行。 如果你买了两份50万保额的重疾险，都符合赔付条件，那么两份都要赔，一共能拿到100万，这个是没问题的。但如果你买了两份200万保额的医疗险，看病实际花了15万，最多也就报销15万，不可能让你报销30万赚差价，这是保险的损失补偿原则，大部分时候都适用。
3. 误解：合同写的保额，就是我一定能拿到手的钱 结论：不一定，要看合同的赔付规则。 比如意外险的伤残保额，是按伤残等级比例赔付的，一级伤残才赔100%保额，十级伤残只赔10%，不是只要受伤就赔全额。再比如医疗险大多有免赔额，1万免赔额的话，1万以内的费用不报销，超过1万的部分才按规则报，就算你有几百万保额，实际赔付也会扣掉免赔部分。还有不少保险约定了赔付比例，比如未经社保报销只报60%，这些都会影响你实际拿到的金额，不是按合同上写的保额全额拿。