看懂保险免责条款：别等理赔才翻这一页

什么是保险里的免责条款？说白了就是「这几种情况我不赔」

常见的免责条款分哪几类？

1. 违法犯罪类
   故意犯罪、吸毒、酒驾、无证驾驶这类行为，基本都会被列入免责。说白了，法律都不允许的事，不可能让保险来给你兜着，这个逻辑很好懂对吧。
2. 故意行为类
   故意自杀、自残，或者故意制造保险事故骗保，都在这一类。保险保的是意外风险，不是你主动制造的风险，这点没有争议。
3. 特殊风险类
   战争、军事冲突、核爆炸核辐射这类大范围的不可抗力，绝大多数传统产品都会免责。另外像整容、美容、近视激光手术这类非必要的医疗项目，大多医疗险也会免责。
4. 先天性/既往症类
   投保前已经得的病，没有如实告知的，后续理赔因为这个病出事，大多会被免责。先天性疾病、遗传性疾病，也基本都在免责列表里。

关于免责条款，最容易踩的几个误区

• 误区一：免责条款都是保险公司坑人的霸王条款
  其实真不是。如果什么都保，保费会高到普通人买不起，对所有按时缴费的投保人也不公平。保险本身就是保未知的、发生概率低的风险，已经确定的、违法的风险本来就不该被纳入保障。
• 误区二：没加粗的免责条款都不作数
  按照保险法的要求，保险公司必须对免责条款做出足够的提示说明，没有提示的免责条款确实不产生效力。但不是说只要没逐字加粗就无效，有些免责内容分散在释义、理赔规则里，还要结合实际情况判断，不能一概而论。
• 误区三：我签了字就等于认了所有免责
  如果保险公司从来没有给你讲过，也没有提示你看免责条款，哪怕你签了字，后续也可以主张免责条款不生效，法律是支持投保人这边的合理诉求的。