一问才知道，前阵子娃肺炎住院花了快一万，翻出给娃买的三份保险，居然只有一份能报两千多。
剩下的两份，一份是教育金，根本不管住院。一份是重疾险，只有确诊重疾才赔，肺炎达不到赔付标准。
一年交小一万，白交了五六年。
说起来真的唏嘘，好多家长攒着劲给娃买育儿保障，方向从一开始就歪了。
为啥一提育儿保障，好多人先踩坑？
说实话，当了家长之后，看不得娃受一点苦，稍微有人说“给娃买个全方面的保障吧”，心一软就掏钱包了。我刚当妈那阵也这样。出院没一周，各种卖保险的就找上门，从出生说到十八岁，从上学说到结婚，听得我云里雾里，稀里糊涂就买了一份一年八千的，现在回头看，保额低得可怜，有用的保障没几个。
坑大多来自这几个心态：
一是总想着“一步到位”，要保疾病要存教育还要管养老，一张保单包圆所有，最后就是啥都保一点，啥都不够用。
二是觉得“返钱的不亏”，反正娃不生病，几十年后把钱拿回来，相当于白捡保障。算算账就知道，同等保额，返还型的保费能翻两三倍，几十年的通货膨胀下来，那点返的钱早就不值钱了。
三是把顺序搞反了，自己啥保障都没有，先把所有预算都砸给娃。
育儿保障核心要覆盖哪几块？
其实梳理下来，育儿保障的逻辑特别简单，按顺序来就行，不用搞那么复杂。第一，先办少儿医保，这是所有育儿保障的基础。
出生三个月内就能办，大多地方出生落户就能直接参保，不管娃有没有先天疾病、旧疾，都能买，每年几百块钱，住院门诊都能报一部分，这是国家给的福利，必须第一个办，没有任何商量的余地。
第二，配置少儿意外险。
小孩五六岁之前活泼好动，学走路摔跟头，跑着玩磕到桌角，被小区猫抓了打疫苗，夏天烫伤…这些小意外太常见了。意外险就能报销这些意外导致的门诊、住院费用，价格也很便宜，一年几十到一百多就能买到不错的额度，刚需。
第三，安排百万医疗险。
社保报销有封顶线，还有很多自费药、进口耗材、特殊治疗不在社保报销范围内，真要是遇上比较严重的病，几十万的治疗费用，普通家庭很难一口气拿出来。百万医疗险就能报销社保报销完之后，超过起付线的部分，大部分自费项目都能覆盖，一年也就几百块钱，性价比很高。
第四，配置少儿重疾险。
如果确诊了合同约定的重大疾病，一次性给付约定保额，这笔钱你随便用，可以付医疗费，可以请护工，也可以让家长辞职安心照顾孩子，弥补家庭的收入缺口。这里要提醒，买重疾核心是买保额，保额够了才能起到作用。
这些常见误区，大多家长都踩过
第一个误区：大人没保障，先给娃买全。
好多家长说，我自己身体好不用，娃小先给娃买。你反过来想想，你才是孩子最大的保障啊。要是你出事了，没人赚钱，娃的保费都交不起，谈什么保障呢？预算有限的话，先把大人的基础保障做足，再给娃配，顺序不能乱。
第二个误区：给娃买寿险。
寿险是给家庭经济支柱准备的，万一走了，能给家人留一笔钱维持生活。小孩根本没有家庭经济责任，买寿险完全是浪费预算，没必要。
第三个误区：相信“一张保单保所有”。
很多产品包装成“少儿全能保障”，重疾意外教育金都沾点，价格还贵得离谱，实际上每一项的额度都不够，真出事哪样都解决不了问题。
第四个误区：隐瞒健康告知。
不少家长给娃买保险的时候，娃之前住过院、有过体检异常，怕买不上就故意隐瞒。这里要提醒，健康告知一定要如实回答，具体的核保结论以保险公司的通知为准，千万不要隐瞒，后续理赔出问题，吃亏的还是自己。
还有人说，我预算不多，能不能只买一两样？当然可以。预算少就先买少儿医保+意外险+百万医疗险，先把基础风险兜住，等以后收入高了再补重疾险，总比啥都没有强，也比买一堆没用的强。
温馨提示：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议，不推荐任何具体保险产品。所有的保障责任、免责条款、健康告知规则、理赔要求等，均以对应的保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然