上周在社区楼下开便民咨询摊，刚摆好椅子就过来个穿广场舞裙子的张姐，攥着体检报告手心都出汗，拉开给我看——嚯，整整三行标红：甲状腺结节3级，轻度脂肪肝，还有幽门螺杆菌阳性。
张姐说本来想着趁现在还没退休赶紧把保障配齐，这下好了，是不是直接被保险公司拉黑了？
说实话，太懂这种慌了。现在单位每年都体检，十个人里八个人能查出点大大小小的异常。真不是你身体差，就是现在体检仪器太灵敏了，小到几毫米的结节都能给你扫出来。
体检异常，到底哪些会影响买保险？
很多人一看到报告上标红就腿软，觉得自己肯定买不了保险了。其实真不是。
标红异常≠买不了保险。保险公司核保的时候，只看会不会影响未来的理赔风险，那些不怎么会变严重、也不会大幅增加患病概率的小异常，根本不会卡你。
比如说最常见的窦性心律不齐，大部分情况下都是作息不好偶尔导致的，很多保险公司直接正常承保。还有轻度脂肪肝，只要肝功能指标正常，也大多不影响投保。甚至很多时候幽门螺杆菌阳性，没有其他胃部病变的话，也不会影响。
当然，有些异常确实会让核保更严格。比如甲状腺结节分级在4级以上，或者结节已经超过1厘米，伴随钙化或血流异常，核保的时候就会更谨慎。
还有一种情况要分清楚：是你体检偶然查出来的异常，还没有进一步确诊，还是已经手术治疗确诊性质了？这两种情况的核保结果，完全不一样。
对吧，谁身上还没点小毛病啊，保险公司也不是要找完全没一点异常的人，那根本找不到。只要风险在可控范围内，大多都能给出核保结论。
体检异常买保险，最容易踩的几个坑
我坐摊这么久，见过最多的坑，就是抱着「不说就没事」的心态，故意隐瞒体检异常。
很多人说，我不说保险公司怎么会知道？说实话，真要到理赔环节，保险公司是可以调阅你的体检记录、医保就医记录、医院门诊住院记录的，查出来未如实告知，拒赔真的没处说理。这个真的别侥幸。
不过话说回来，也不是让你什么都往上面写。健康告知只需要问什么答什么，没问的不用主动说。比如人家只问你最近两年的体检异常，你五年前查出来的小增生后来复查已经消失了，就不用主动提。别给自己加戏。
第二个坑，很多人说「我都有体检异常了，买保险也没用，干脆不买了」。真的不对啊。
现在核保没你想的那么死板，大部分体检异常都有对应的核保结论，哪怕是除外责任——就是把你已经有的这个器官相关的疾病责任除外，其他的责任还是正常保的啊，总比什么保障都没有强吧？
第三个坑，为了能买上保险，专门先去做个全面体检，想证明自己没问题。这不纯纯给自己找麻烦吗？
本来你啥感觉没有，说不定体检又查出点新的异常，反而影响核保。如果你已经有一年内的体检报告，直接用就行，没必要为了买保险再去多查一遍。
体检查出异常后，正确的处理思路是什么？
第一步，先把所有的体检报告、过往就医、复查报告都整理好，按时间顺序理清楚。别到时候保险公司要资料，你东找西找找不到，耽误核保进度。
第二步，严格按照健康告知的要求回答，该上传报告就上传，该说明情况就说明，不用隐瞒，也不用多说不该说的。
第三步，拿到核保结果别第一时间就拒接。很多人一看到「除外承保」「加费承保」就直接放弃，觉得这不公平。其实换个角度想，加费只是多交一点保费，换来大部分风险的保障，除外只是不保已经出问题的部分，其他未知的风险还是覆盖的，总比裸奔面对风险强。
当然，如果你对当前的核保结果不满意，也可以尝试其他投保渠道，不同的核保尺度会有差异，最终还是看保险公司的结论。
最后想多说一句，体检查出异常，本来就是人到中年很正常的事，没必要因为这点事就天天焦虑得睡不好。该复查复查，该调整生活习惯调整，配置好该有的保障，剩下的该干嘛干嘛。
合规声明：本内容仅供保险基础知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。投保相关规则请以保险合同条款、保险公司官方说明及最终核保结论为准，本文不推销任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北