去年冬天小张抱着体检报告蹲在我家门口抽烟，说刚投了一款重疾，本来以为自己只是个小结节没大事，结果核保下来，直接要多交一成保费。他当时气的不行，说保险公司就是变相加价，欺负我们身体有点小问题的。我听完笑了笑，给他掰扯了快一个小时，他才搞明白原来加费承保不是坑，反而是个挺难得的结果。
什么是加费承保？说人话就是这么回事
我们买健康险，第一步都要填健康告知对吧？保险公司会根据你填的身体情况，评估你未来出风险的概率。大部分身体完全没问题的，就是标准体承保，按公示的价格交钱，该怎么保就怎么保。
那如果你身体有一些小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压、脂肪肝，这些问题既没严重到不能保，又比普通人得大病的概率高一点，保险公司就会给出加费承保的结论。说白了就是：你风险比别人高一点，要多交点钱，我们还是给你保，所有保障内容和标准体一模一样。
举个例子，同样买50万额度的终身重疾，30岁男性标准体每年交5000块，你有个良性甲状腺结节，加费10%，就是每年交5500，交20年就是多交1万，但是该给你的保障一点不少，哪天得了合同约定的大病，该赔多少还是赔多少。
很多人会把加费和除外承保搞混，这里说清楚：除外是把你已经出问题的器官/部位排除在外，这个部位以后出问题不赔，其他赔；加费是啥都赔，就是多收点风险保费。
碰到加费承保，大部分人会踩这两个误区
说实话，我碰到太多朋友，拿到加费承保的结论，要么直接炸毛放弃，要么稀里糊涂就签了，两个极端，都容易出问题。
第一个误区：加费就是坑我，我才不买，干脆裸奔。上个月还有个朋友找我聊，说32岁，高血压一级，核保出来加费20%，他觉得保险公司抢钱，直接拒了投保，说等我降下来血压再买。可是话说回来，血压这东西，能说降就降稳吗？真等哪天血压出了别的问题，到时候连加费的机会都没有，直接给你拒保，哭都没地方哭。
你换个角度想，保险公司愿意给你加费承保，等于承认了你的风险，愿意帮你扛未来的风险，这其实是件好事啊，真要是问题大了，人家直接拒保，你连买的资格都没有。真的挺可惜的。
第二个误区：反正加费也没多多少，直接签了就行，不用多想。不对。加费也是你真金白银多掏的钱，你得搞清楚，加费的依据对不对？比如我之前有个朋友，投保的时候只填了有甲状腺结节，没把半年前的切除手术、良性病理报告交上去，保险公司直接按未切除的结节加费了，后来他把病理报告补上去，重新核保，直接改成标准体了，省了小两万的保费。对吧？
所以拿到加费结论先别急着签，先看看核保结论里写的加费原因，是不是和你实际的身体情况一致，有没有遗漏你已经有的痊愈证明、复查报告这些资料，错了还能改。
加费承保之后，有几件事一定要记清楚
真签了加费承保的合同，也不是万事大吉，这几件事放在心上，没坏处。
第一，搞清楚加费是长期的还是短期的。大部分长期健康险的加费，是整个交费期都要多交的，也就是说每年都要按加费后的额度交，不会说交几年就降回标准价，这个你签合同的时候一定要看清楚，别稀里糊涂以为只是第一年加费。
第二，后续身体状况好转了，可以申请复议。不是说你这次加费了，就一辈子加费。如果你之后把血压控制住了，结节切掉了病理良性，身体指标连续好几年都正常，可以把新的体检报告或者诊疗资料交给保险公司，申请重新核保，符合要求的话，有些公司会把加费取消，改成标准体承保。当然，不同公司规则不一样，一切以保险公司官方说明为准。
第三，加费承保不会影响正常理赔。很多朋友担心，我是加费买的，以后理赔的时候保险公司会不会故意卡我？只要你买的时候如实做了健康告知，加费是保险公司已经认可了你的风险，未来只要符合合同约定的理赔条件，该赔就会赔，不会因为你加费就拒赔。别自己吓自己。不过话说回来，如果你当初健康告知没如实说，那不管加费不加费，都可能有理赔纠纷，这个是底线。
其实说白了，加费承保就是保险公司给身体有小异常的朋友，发的一张入场券，有人觉得多花钱不值得，有人觉得能买到就已经知足，没有绝对的对错，看你自己的需求和身体情况来选就好。
最后再提醒一句，千万不要为了不想加费，就隐瞒自己的身体异常，不如实告知，那才是真的给自己埋雷。
温馨提示：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，所有投保、核保、理赔相关规则，均以对应保险合同条款和保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价任何保险公司或产品的优劣。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知