说实话，不少人买健康险做核保，看到最终结论写着「除外承保」，第一反应都是懵的。
这到底是算买上了，还是没买上？是不是保险公司坑我？
先给结论：除外承保到底是什么
我们买健康险，提交健康告知之后，保险公司会给一个核保结论，常见的无非这几种：正常承保、加费承保、除外承保、拒保。
除外承保的意思非常直白：这份保险合同正常生效，你也正常交保费享保障，仅把某一类特定疾病/特定部位的相关责任排除在外，这部分不赔，其他所有责任都正常赔。
换个通俗的类比。你去租带家具的房子，房东跟你说，其他家具你随便用，出了问题我负责修，唯独客厅那个传了几代的老瓷器，你不能碰，碰坏了我不赔。
就是这个意思。
哪些情况会拿到除外承保结论
绝大多数的除外承保，都和投保前已经存在的健康异常有关，常见的情况有这几类：
- 查出了常见结节类异常：甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，分级已经达到一定程度，保险公司评估后认为未来对应部位患病概率远高于常人，就会把相关责任除外。
- 先天性的轻微异常：比如先天性房间隔缺损已经手术治愈，但是部分公司会除外心脏相关责任。
- 已经患过某类疾病，治愈之后，保险公司会除外同类疾病以及相关并发症的责任。
站在保险公司的角度，除外其实是一个折中的方案——你的整体身体情况没差到不能承保，只有某一个部位风险偏高，去掉这部分责任，剩下的保障可以正常做，对双方都合适。
关于除外承保的几个常见误解
我见过太多人一看到除外就直接放弃投保，其实真的没必要，很多误解攒在一起，容易错过本来能拿到的保障。
- 误解一：除外承保就是坑，干脆不要买
- 误解二：除外了就一辈子都不能赔这个部位了
- 误解三：这次除外了，以后买任何保险都会被除外
能给除外承保，已经比直接拒保好太多了。你想想，除了约定除外的那部分责任，剩下的上百种重疾、医疗责任都正常生效，总比全身没有任何保障裸奔要强。
之前有读者找我聊，说他肺结节除外了肺癌责任，结果第二年查出来胃癌，正常申请理赔拿到了赔款，要是当时因为除外赌气不买，才真的亏大了。
不一定。说实话，有不少长期险产品，如果你后续把异常部位切除，病理结果是良性，随访几年都没有异常，可以向保险公司申请复议，符合条件的话，保险公司会取消除外约定，恢复对应的保障责任。
当然，不是所有产品都支持复议，这个要看具体的产品规则，没有统一说法。
不同保险公司的核保规则不一样，这家公司除外，换一家公司说不定就能正常承保，当然也有可能还是除外，结果不确定，没法提前打包票。
拿到除外承保，你要做哪几件事
- 先看清楚除外的具体范围
- 再权衡要不要接受
- 保留好所有就诊体检记录
一定要逐字看核保通知书的内容，搞清楚是只除外某一种特定疾病，还是整个器官相关的所有疾病都除外。比如是只除外甲状腺癌，还是甲亢、甲状腺结节、甲状腺癌所有甲状腺相关疾病都除外，别稀里糊涂就签了字。
如果除外的范围很小，而且你已经有投保前的异常，能承保已经不错，大部分情况建议接受。如果除外的范围特别大，你实在接受不了，也可以选择不接受，一般已经交的保费会全额退给你，不会有什么损失。
不管你接不接受，之前的体检报告、就诊病历、手术记录都要整理好留档，后续申请复议或者理赔都用得上。
合规提醒
本文仅做保险概念科普，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。
每个人的健康情况不同，不同保险公司核保规则不同，具体核保结论、除外责任范围都要以保险公司出具的正式核保通知书、保险合同条款以及保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐