昨天傍晚下楼倒垃圾，碰到小区的张姐蹲在长椅上叹气。手里攥着一张保险公司的纸，皱巴巴的。
问了才知道，她前段时间体检查出甲状腺结节，想着赶紧买份重疾险，昨天拿到核保结果，上面写着「除外承保」四个字。她愁得不行，跑来问我：是不是我这以后得病都不赔了？这不就是坑人吗？
其实不止张姐，我身边好多朋友投保完，拿到核保结论都一头雾水，那几个字认得，凑一起就不知道啥意思。今天就给大家掰扯清楚。
先搞懂，核保结论到底是个啥
你填了投保单，做了健康告知，把体检报告啥的都交给保险公司了对吧？接下来保险公司要做的，就是评估你这个人的风险有多高，最后给个准话：接不接你的投保，接的话以什么条件接。
这个准话，就是核保结论。
很多人以为，核保就两种结果：要么过，要么不过。哪有这么非黑即白哦。不同的身体状况，能出好几种不同的结论，每种的差别大了去了。
五种常见核保结论，挨个说清楚
目前市面上最常见的核保结论，一共五种，我一个个给你讲明白，保证你看完就能对号入座。
1. 标准体承保
恭喜你。这就是最好的结果了。你的身体状况完全符合保险公司的要求，不用多花钱，不用削保障，按照原定的保费，原定的责任承保，直接签字就行，啥也不用愁。
2. 加费承保
简单说就是，你的风险比普通人高那么一点点，但保险公司还是愿意保你，只不过需要多交一点保费，所有的保障责任和标准体一模一样，一点都不打折扣。
说实话，很多人一听加费就抵触，凭啥我要多交钱？可换个角度想，你身体已经有小异常了，还能买到完整的保障，这本身就是一件很幸运的事啊。总比想买都买不了强，对不对？
3. 除外承保
这就是张姐碰到的情况。保险公司经过评估，认为你某一个部位或者某一类疾病的风险太高了，所以这部分相关的责任我不承担，剩下的所有保障都正常赔。
就拿张姐的甲状腺结节来说，除外就是甲状腺相关的癌症、并发症不赔，但是肺癌、肝癌、心梗、脑梗这些其他问题，该怎么赔还是怎么赔。
很多人一看到除外就直接撤单，觉得买了也白买。真的犯不上。你身上除了甲状腺，还有几十上百个器官呢，那么多风险都有保障，总比裸奔强太多了。
4. 延期承保
这个是误会最多的。好多人看到「延期」两个字，就觉得自己被拒保了，心凉半截。其实不是。
延期的意思是，你现在的身体状况还不明确，保险公司没法判断风险到底有多大。比如你刚查出来肺结节，医生都让你三个月后再复查，那保险公司自然也会说，那你先回去观察三个月，复查完拿新报告再来投保，现阶段我先不接。
不是拒绝你，就是再等等，看后续变化而已。
5. 拒保
这个就很直白了。现阶段你的风险太高，保险公司没办法承保你，所以不接受你的投保申请。
拿到核保结论，别踩这几个常见误区
讲完了五种结论，再给大家提几个醒，都是我平时见得最多的坑。
第一个坑：不是标准体承保，就干脆不买了。
真的很多人有这种执念，非要标准体才买，只要加费或者除外，扭头就走。你想想，现在三十岁以上去做个体检，谁身上没个结节、增生、脂肪肝？十个人里八个有小异常，真要执念标准体，那大概率是买不上保险了。
有个条件承保，总比万一出事全靠自己攒钱扛强太多了。
第二个坑：拿到结论不细看，别人说啥就是啥。
我见过不止一个人，核保完业务员说没问题，他就直接签字，从来不看核保结论写的啥，结果理赔的时候才发现，原来自己某项责任早就被除外了，哭都没地方哭去。
不管谁给你打包票，你自己一定要把白纸黑字的核保结论看一遍，有不懂的就去问保险公司，问清楚了再签字，别稀里糊涂埋雷。
第三个坑：一次拒保，这辈子都买不了保险了。
哪有这么绝对的事。不同保险公司的核保尺度不一样，同样一个小毛病，这家拒保，那家可能除外就能过，对不对？再说了，你的身体状况是会变的呀，减肥把脂肪肝减到正常，结节观察三五年都没变化，再去投保，完全有可能得到不一样的结论。
不过话说回来，投保真的要趁早，别等小毛病拖成大问题，那时候真的就没机会了。还有，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理瞒病史，不然就算拿到了承保结论，后续理赔也会出麻烦。
本内容仅供保险知识科普学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体核保规则、保险责任均以保险合同以及保险公司官方说明为准，本文不推销任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满