前阵子跟一个旧朋友吃饭，他点完菜半天没动筷子，说前年骑电动车去工地，被闯红灯的车撞了，右腿膝盖以下截了肢，现在不仅干不了原来的瓦工活，连出门逛个街都要拄拐，走半小时就疼得受不了。
他说当年刚结婚，咬咬牙买了一百万的定期寿险，那时候只想着万一自己没了，给老婆孩子留钱还房贷，根本没仔细看合同，直到出院整理保单才发现，原来还有一笔全残保险金能赔。
全残不是你想的“重度残疾”
很多人听到全残，第一反应就是“瘫在床上不能动”对吧？其实不是这么回事。保险里的全残，是有明确的约定定义的，不是我们随便说“我残疾了”就能赔。
举几个常见的约定情况：比如双目永久完全失明，或者两上肢永久完全丧失机能，或者一目永久完全失明加上一肢永久完全残废，再或者完全永久不能自主料理吃饭、穿衣、移动、排泄这些基本生活，都符合要求。
说实话，90%买保险的人，都没认真读过这段定义，甚至不少业务员卖的时候，都不会主动提这个责任。大家都盯着身故赔多少钱，重疾赔哪几种，全残就像被藏在角落的一张优惠券，不到出事没人想起它。
更别说不少人把全残和普通的伤残搞混了，我们常说的十级伤残，从十级到一级，一级最重，全残的要求确实比一级伤残还要更严格一点，但它的作用，也真的比你想的大。
全残保险金能帮上什么实实在在的忙
还是说刚才那个朋友，他那笔一百万的全残保险金赔下来，先把剩下的六十几万房贷全清了，留了三十多万放银行做理财，每个月的利息够他做康复，也够孩子的学费。老婆不用辞掉工作专门照顾他，一家子还能维持正常的生活。
你品品，身故保险金是给家人留钱，帮家人活下去。全残保险金是给谁留钱？是给你自己，给你这个还活着，但再也赚不了钱的人留活路啊。
有人说，我买了意外险了，意外险不是有伤残赔付吗？还要全残保险金干嘛？
不对哦。意外险的伤残，只赔意外导致的伤残对不对？那要是生病了呢？比如得了渐冻症，整个人慢慢失去所有运动能力，符合全残标准，意外险不赔。再比如脑溢血后遗症，半边身体完全动不了，达到全残，只要不是意外导致的，意外险也不赔。但寿险带的全残保险金，不管意外还是疾病导致的，符合约定就赔，覆盖范围宽多了。
不过话说回来，也不是说意外险没用，就是两者管的范围不一样，别搞混了。
挑的时候别踩这几个坑
第一，优先选自带全残责任，不加价的产品
现在市面上绝大多数定期寿险、终身寿险，本身就自带全残责任，不会额外加钱。没必要为了所谓的“额外全残保障”多花不必要的保费，当然如果预算充足，想要更高的额度另说。
第二，看清楚给付规则，别被文字游戏绕进去
大部分产品是，全残赔了保额，合同就终止了，身故就不再赔了。少数产品是全残赔一次，身故再赔一次，这种保费会高一点，根据自己的预算选就好，没有绝对的好坏。
第三，不用强行重复购买
很多重疾险里也有重度残疾责任，定义和全残差不多，如果你已经买了带全残的寿险，重疾险的这项责任已经有重叠了，预算不够不用强行叠加，把钱花在缺口更大的地方更划算。
还有很多人会问，全残概率这么低，有必要在意吗？说实话，概率确实比身故低，但真落到谁头上，就是100%的灾难。而全残保险金很多时候，就是保单白给的责任，你只要多花两分钟翻一眼条款确认一下就行，不费什么事。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子