上周陪楼下张姐去银行办提前还款，她攥着计算器按了三遍，最后”啪”把笔按断了。
说上个月腰突躺了三周，部门直接把她年度评优的资格撸了，年终奖砍了快一半，本来凑够的提前还款额，现在差小两万。
她当时翻了个白眼，说之前买的重疾险赔了5万，她本来以为够cover所有开销，结果转头交房贷、付护工费、给孩子交兴趣班钱，没俩礼拜就空了。
别把“看病花钱”和“收入断档”混为一谈
很多人对风险的认知，还停留在“得了大病要花几十万治疗费”的层面。
真不是。
你医保能报掉大部分住院费，重疾险赔的钱也能覆盖手术和后续的康复开销，但你躺在床上没法上班的这几个月，每个月雷打不动要扣的房贷、车贷，孩子的兴趣班学费，老人每个月的慢病药钱，甚至家里阿姨的工资，这些钱不会因为你生病了，就自动给你打个折。
我之前认识个做平面设计的小伙子，去年得肺炎住了半个月院，回去之后原来跟进的核心项目被分给了邻桌同事，年终奖只拿了个基础底薪，算下来少拿了快8万。他的医疗险报完了所有住院费，重疾险因为没达到合同约定的重症标准，一分没赔，最后是刷了三张信用卡，才把那几个月的固定开销填上。
你看，这才是最磨人的地方——不是治病的钱有多贵，是你没法赚钱的这段时间，该花的钱一分都少不了。
哪些收入损失，是你算风险时最容易漏的
说实话，我见过太多人算保障缺口，翻来覆去只算“我生病要花多少钱”，从来不算“我躺几个月，要亏多少钱”。
第一种漏算的，就是那种不算致命，但需要静养的小毛病。
比如腰突、乳腺结节术后、轻度的神经官能症，医生明明白白写了建议休息两到三个月，这两三个月你没有全勤奖，没有绩效提成，有的公司甚至直接按当地最低工资标准发工资。之前有个做销售的姑娘，术后歇了两个月，回去之后手里的客户全被分完了，之前攒的客户资源一夜清零，重新开始跑客户的那大半年，每个月的收入还不到之前的三分之一。
第二种漏算的，就是你病好回岗，原来的位置没了。
你总不能躺病床上跟领导抢项目吧？等你带着病容回到工位，原来对接了半年的客户被同事接走了，核心项目的主导权早就换了人，连今年涨薪的名单上，领导连你的名字都想不起来。这种隐性的收入折损，根本不会写在任何风险告知书里，但真落到自己头上，少则几万，多则十几万。
第三种漏算的，就是你为了养病，主动换了轻松的低薪岗。
比如之前在互联网公司996，一个月拿三万，养病之后怕再熬出问题，主动申请转去做行政后台，一个月八千。这中间差的两万二的收入缺口，不是你买个一次性赔付的重疾险，就能补完后面好几年的差额的。
要补这个缺口，别一上来就盯着贵的产品买
很多人一听见要补收入损失，第一反应是“那我得把重疾险保额买高点啊”。
真没必要。
你先坐下来，拿个计算器算清楚，每个月你家必须要掏的、跑不掉的刚性支出是多少——比如房贷六千，孩子学费摊下来每个月两千，老人慢病药钱一千，吃饭水电物业三千，满打满算一万二。先攒够能覆盖3到6个月的应急钱，这才是补收入损失的第一步。很多人连这个储备都没有，就急着掏大价钱买长期保障，顺序完全错了。
等你手里有了能撑过半年的应急钱，再回头看缺口：如果你遇到需要住院一两周的情况，有没有能补你住院期间全勤奖、绩效损失的保障？比如有的医疗险里带的住院津贴，住一天院给个几百块，刚好能填上你住院那几天的收入空挡，不用你动应急储备金。
要是你平时工作是那种靠项目提成吃饭的，一旦歇俩月，收入直接砍半，那再考虑是不是要加一点能覆盖短期康复期的保障。别为了补收入损失，把大部分预算砸在动辄几十万保额的长期重疾上，先把最容易遇到的短期空窗补上，比什么都强。
对了，别听人瞎忽悠，说什么“没买够50万保额就是对家人不负责”，你自己家的收入结构、固定支出、现有储备，只有你自己最清楚，别人说的天花乱坠，都不如你坐下来算半小时账实在。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准