昨天在小区北门的凉亭乘凉，隔座的张阿姨拉着老姐妹吐槽，说跑了两家保险公司问，都说年纪大了买不了寿险，自己偷偷刷短视频又看见一堆人说这坑那坑，越看越乱。
这不就是很多家庭都会碰到的问题吗？父母年纪大了，做儿女的或者老人自己，都想留点安排，怕走了之后给孩子添负担，就想问一句，老人能买寿险吗？
先搞懂：老人买寿险，核心卡在哪几个门槛？
寿险本质很简单，就是身故或者全残了，给受益人赔一笔钱。对保险公司来说，年龄越大，身故风险越高，自然卡的门槛就比年轻人严多了。
第一个门槛就是投保年龄上限。目前市面上绝大多数普通定期寿险，投保年龄最高到60岁。少数产品会放宽到65岁，极个别放宽到70岁，超过70岁基本就没什么选择了。
第二个门槛就是健康告知。老人上了年纪，谁还没点高血压、糖尿病、关节炎这些小毛病？很多常规寿险的健康告知问得细，这些常见异常，很容易就被卡住买不了。
对吧？就是这么个情况，不是保险公司故意卡老人，是风险摆在那，规则就得这么定。
真想买，目前有哪几种方向可以选？
也不是年纪大了就完全买不了，分情况看。
要是老人年龄还没到60，身体也没什么大的异常，常规的定期寿险其实就可以选。杠杆比其他类型高，需要的话可以试试。
要是年龄超了60，或者身体有三高、糖尿病这类常见异常，过不了常规寿险的健康告知，可以看看专门针对中老年人的防癌寿险。这类产品健康告知一般只问癌症相关的问题，三高、糖尿病都不会拦着你买，投保年龄上限也大多放到了70岁甚至75岁。
还有一类，就是很多人提的增额终身寿。这类产品本质是储蓄型寿险，大多投保年龄上限也比较高，健康告知也宽松，很多六七十岁的老人都能买。它和定期寿险不一样，杠杆很低，说白了，前期身故赔的钱，大概率不会比你交的保费多多少，后期现金价值会慢慢涨，既能留一笔钱给后辈，活着的时候也能取钱用，适合本来就想给老人存点钱，顺便留个身故保障的情况。
说实话，没有哪一种是绝对合适的，就看匹配不匹配自己的需求。
这些误区，别不小心踩进去
第一个误区，觉得不给老人买寿险就是不对，必须安排上。其实真不是。寿险的核心作用，是覆盖家庭经济支柱倒下之后的家庭债务、孩子抚养费、老人赡养费这些经济责任。大部分老人早就退休了，身上也没什么大额负债，孩子也都成年自立了，硬着头皮买，要么价格贵，要么买不到高保额，真没必要。
第二个误区，只要能投保，将来就一定能赔。别想当然。很多宽松的产品，免责条款会比常规产品多，一定要看清楚合同里的不赔情况，比如投保前已经有的疾病，会不会有特别约定，哪些情况不在保障范围内，别付了钱才后悔。
第三个误区，买不到寿险就买个意外险凑数。意外险只保意外导致的身故，大部分老人身故是因为疾病，意外险根本不赔，这俩完全不是一回事，别被忽悠着混为一谈。
不过话说回来，需求这个东西，本来就因人而异。要是你就是想留一笔钱给孩子办后事，或者就是想给后辈留点念想，符合条件当然可以买。要是单纯想着花少钱搏高杠杆，那年龄大了真的不划算，不如把钱留着给老人看病、养老，来得更实在。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满