前几天陪闺蜜去保险公司办业务，听旁边一个销售给刚当妈的小姑娘推销，上来就说“宝宝出生第一步，先买寿险保平安”，小姑娘听得一愣一愣，差点就刷了卡。
先把寿险的核心说透
很多人买保险，连保啥都没搞清楚。寿险，保的就是身故或全残。也就是说，触发理赔的条件，是被保险人没了，或者完全丧失劳动能力。
很多人会把寿险和重疾险、意外险混。重疾是得了约定大病给你钱治病养身体，意外险是意外出事赔，本质不一样。
寿险诞生的初衷，从来不是给小孩准备的。它最早是给出门做生意的商人用的——万一走了没回来，家里老婆孩子还不上贷，靠着赔款能活下去。
放到现在，逻辑没变。寿险的核心作用，就是弥补家庭经济支柱倒下后的收入缺口。你背两百万房贷，你走了，剩下几十年房贷谁还？小孩上学谁供？爸妈养老谁出？寿险给的赔款，就是替你把这个缺口填上。
普通家庭真没必要给小孩买寿险
说实话，你掰着手指头算。几岁的小孩，十几岁的小孩，他给家里赚钱吗？他是那个扛房贷扛生活费的人吗？
不是啊。
对吧？
小孩出事，对整个家庭来说，天塌下来的是情感，不是经济来源断了。那点寿险赔款，换不回孩子，也解决不了家庭本来的开支问题——本来开支就是爸妈赚的，爸妈没出事，开支本来就还能扛。
很多销售会说，万一小孩有事，给爸妈留一笔钱养老啊。这话听着动人，你细想。这种万一，概率有多低？现在小孩的意外、医疗都有基础保障，真出大事的概率，比大人出事低太多了。
你每年花大几千给小孩买寿险，交二三十年，算下来总保费都十几万了。这笔钱拿来给你自己——家庭顶梁柱加买几十万寿险，不香吗？拿来给小孩买足额的意外险、百万医疗险、少儿重疾险，不香吗？
不过话说回来，现在也有那种很便宜的一年期少儿寿险，几块钱一百万那种。哦，那种倒也花不了几个钱，买了也就买了，别花大价钱买长期返还型的就行。
仅有的两种例外情况
也不是说所有情况都不能买。真的需要考虑的情况，只有两种。
一种是，小孩已经持有了家庭大额资产，或者家族企业的股权，需要提前做财富架构、税务规划的。这种属于高净值家庭的特殊需求，和咱们普通老百姓没关系。
另一种是，小孩本身有遗传性的重疾，未来长大之后很难买到成人寿险，提前配置锁定保障的。这种也很少见，大部分家庭碰不上。
剩下的，真的没必要凑这个热闹。
很多家长总觉得，给娃买越多保险越好，什么保障都配齐才安心。其实保险这东西，从来不是越多越好，是对的人买对的险种才好。你把钱花在没用的地方，真正需要保障的地方没配够，才是真的亏。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准