深夜整理旧物才懂：身故保险金从来不是给死人的钱
2026-09-21 17:46:02
前阵子帮发小整理她爸的遗物，在樟木抽屉最里面翻出一张卷得整整齐齐的保单。纸质都泛黄了，上面清晰印着一行字：身故保险金50万，受益人为发小本名。发小蹲在地上半天没说话，最后突然捂着脸哭，说她爸走前一年刚买的，那时候她还骂她爸瞎花钱买这不吉利的东西。现在才懂，那是她爸知道自己身体不好，提前给未出阁的女儿留的嫁妆。很多人第一反应：这钱晦气，我躲还来不及
接触保险这么久，每次聊到身故相关，十个有九个会皱眉头。“说这个干嘛，太不吉利了”“我好好的，买这个干啥”。是吧？大家都避讳谈死亡，更别说提自己走了之后给别人留钱这件事。可说白了，身故保险金从一开始，就不是给走的人的钱。是给留在世上的人，留的后路。我之前听一个理赔员说，有个农村出来的小伙子，在工地干活，买了一百万的定期寿险，身故受益人写的是老婆和刚上小学的儿子。没想到第二年出意外，人没了。那笔钱下来，还清了老家盖房欠的债，还给老婆留了个小杂货铺的本钱，小孩上学的钱也够了。要是没这笔钱呢？老婆带着孩子，说不定就得颠沛流离，孩子说不定就早早辍学了。
木质抽屉里整理好的旧人寿保险单
别混淆，不是所有身故赔钱都叫身故保险金
很多人搞不清，我买了意外险，我买了重疾险，那不都有身故赔钱吗？和寿险的身故保险金有啥不一样？其实只要是保险合同约定了，被保险人身故后赔给受益人的钱，都可以叫身故保险金。但不同险种的身故保险金，赔付门槛完全不一样。比如意外险的身故金，只赔意外导致的身故。要是因为疾病走的，一分钱都不赔。这点很多人都踩过坑，觉得我买了一百万意外险，啥都管，最后申请理赔才说不赔，闹得不愉快。重疾险的身故金，要么是赔保额，要么是赔你交过的保费，具体看合同怎么写。很多消费型重疾险，身故只退现金价值或者保费，比保额少很多。只有终身寿险或者定期寿险，身故保险金是不管意外还是疾病，只要符合合同约定，都直接赔保额。当然免责条款里写的那些情况除外，比如故意犯罪、酒驾这些，哪个保险都不赔的。
人寿保险合同身故责任条款页面
关于受益人，大半人都填错了
关于受益人，大半人都填错了
说实话，买保险的时候，很多人填受益人那栏，嫌麻烦直接选法定。我见过太多最后理赔的时候出问题的。法定受益人是什么意思？就是按照继承法的顺序来分，第一顺位是配偶、子女、父母，大家平分。听起来很公平对不对？可实操起来麻烦死了。要所有第一顺位的受益人全部到场，带身份证户口本亲子证明，要是有哪个继承人在外地回不来，或者家里对分配有意见，那这笔钱就拖得遥遥无期。我听过拖了两年才拿到的，受益人那时候都急得快疯了，就等着钱给孩子交学费。要是你直接指定受益人，写清楚谁拿多少比例，理赔的时候手续简单太多，钱下来也快，不会有那么多不必要的纠纷。还有人问，身故金要扣遗产税吗？目前国内还没有开征遗产税，所以拿到手的钱是全额的，不用扣税。不过要是被保险人身前欠了债，要不要拿身故金还？这个要看情况，如果是指定了受益人，一般不会用来偿债，如果是法定受益，大概率会先拿来还债，具体还是要看相关法律规定，这里就不多说了。不过话说回来，很多人觉得我有存款，有社保，不需要这个。有没有必要，其实看你自己的责任。要是你上有老下有小，身上背着几十年房贷，那这笔钱，就是你走了之后，给家人留的底气。不用你再睁着眼睛放心不下。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然
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