前阵子听做理赔的朋友唠了个案子。三十出头的小伙子，互联网公司做运营，每天加班到十点，那天骑电动车回家，雨天路滑摔了一跤，正好磕到颈椎。救过来了，脖子以下全不能动，高位截瘫。
家里本来就靠他赚钱还房贷养两岁的娃，这下天直接塌了一半。翻保单的时候才发现，当初买重疾险，业务员提了一句带全残责任，他根本没当回事。最后这笔全残保险金下来，正好补上了未来十年的护工费缺口。
说实话，绝大多数人买人寿、买重疾，眼睛都盯着身故、盯着重疾赔不赔，全残保险金这五个字，十有八九是直接跳过的。
别把全残，和你认知里的残疾混了
很多人说，我意外险都买了，已经保残疾了，还要什么全残？不对。
意外险的残疾是按等级赔，断一根手指是十级，赔个10%保额，全残是另外一回事。银保监会对全残的统一参考定义，核心是「永久完全丧失劳动能力+无法自主完成基本生活」，不是缺个器官少个肢体就叫全残。
举个最简单的例子，少了一根大拇指，影响干活，但达不到全残标准；双目永久完全失明，或者整个上肢没了，没法自己吃饭穿衣洗澡，才符合约定。
也有人说，那重疾里不是已经包含这些情况了吗？也要分情况。有的重疾产品把全残列在重疾责任里，赔了重疾就不赔全残；有的产品是身故、全残二选一，赔了一个另一个就没了；还有不少定期寿险，干脆只保身故，全残根本不在责任里。
全残保险金，真正帮你扛的是这笔账
很多人出事第一反应是治病报销，那是医疗险干的活。全残保险金赔的钱，从来不是给你治病的。
是给你活下去，给一家人继续过日子的。
你想想，一个三十岁的顶梁柱，全残了，不能上班了，收入直接归零。房贷还有20年要还，孩子刚上幼儿园，父母年纪大了要养，你自己躺床上，每天护工费至少三百块，一个月小一万，这钱找谁要？
社保不报护工费，重疾赔的钱可能都扔去做手术了，意外险的一级残疾赔的钱其实和全残不冲突，但很多人意外险买的保额不高。这个时候，一笔一次性给的全残保险金，就是直接把你未来的收入损失补上了。
不用你月月省，不用你低头跟亲戚借钱，想买好一点的护工，想给孩子攒学费，自己说了算。
选的时候，别漏了这几个细节
第一个，先看定义。
绝大多数产品的全残定义都符合行业规范，但有个小细节要注意：不少合同要求「确诊后经过180天的治疗，仍然达到全残状态」才赔，这个是行业常规，不用太纠结，只要不是有特别苛刻的要求就没问题，重点是确认合同里确实有全残责任这一项。
第二个，别为了全残，砍了主险保额。
很多长期寿险、重疾险本身就自带全残责任，不用你额外加钱买。只有少数产品需要附加，如果你预算有限，优先把身故、重疾的保额做足，再看全残，别反过来为了多一个责任，把该够的保额砍了，得不偿失。
第三个，优先给家庭收入主力配。
退休的老人，还没工作的孩子，本身没有家庭收入责任，全残的影响远不如顶梁柱出事大。预算有限的话，先给赚钱最多的人配全，再考虑其他家庭成员。
不过话说回来，全残本身的发生概率不算高，但真摊上了，对一个家庭的打击不比身故小。身故是一下把人带走，全残是把日子拉长了熬，每一分每一秒都要花钱。
买保险本来就是买个万一，哪天真出事了，多一笔钱，就多一份选择权对吧。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知