体检查出小结节，收到除外承保通知书怎么办？

很多人体检完，捏着印着异常的报告去买保险，左等右等，收到保险公司的核保通知，一眼就看到那行字：除外承保。

瞬间心凉半截。是不是我这身体，已经买不了正常保险了？

先搞懂：除外承保到底是啥意思

别慌，先把这四个字掰碎了说。它不是拒保，更不是说你整个人都被保险公司拉黑了。

说白了，就是保险公司愿意接你的投保申请，但是只把你已经查出异常的那个部位、和它相关的责任去掉，剩下的所有责任全部正常保。

举个最简单的例子。你体检查出了甲状腺结节，分级3级，保险公司给你除外甲状腺相关责任——意思就是以后万一得甲状腺癌或者相关的转移病，它不赔，但是你得肺癌、胃癌、心梗，任何别的病，该怎么赔还是怎么赔。

说白了，就是你自带了一个已知的小风险，保险公司把这个已知风险排除，剩下的还是愿意保你。总比直接拒绝你，啥保障都没有强吧？

拿到除外承保，要不要签字同意？

说实话，大部分人第一反应都是：我再换一家公司试试，说不定能给我标体承保呢？

这个想法太正常了。但是别瞎试。

如果你的异常是刚查出来，尺寸很小，近半年复查也没变化，也没有其他身体问题，那你可以挑个核保宽松点的公司再试一次。但如果已经投了两三家，结果全都是除外，那真的别折腾了。

每投一次，你的投保记录里就会多一条，投多了，反而会让保险公司觉得你风险高，最后连除外都不给你。

什么情况一定要接下这份除外承保？如果你年龄已经过了35，身上还有其他大大小小的异常，再不买，再过两年年龄更大，说不定新的异常又出来了，到时候可能直接就是拒保了。除外至少给了你九成以上的保障，总比裸奔强啊。

别死磕那10%的完美。普通人活了三四十年，谁身上没个小结节小囊肿？

除外承保之后，还有机会改吗？

很多人会问，我这个结节后来切了，病理报告是良性的，都没了，能不能找保险公司把除外给撤了？

这里分情况说。

如果是长期的重疾险、寿险，也就是保二三十年甚至保一辈子的那种，基本不行。这类保险的核保结论是一锤定音的，承保之后就不会变，哪怕你后来切掉了异常部位，也改不了。别白跑。

如果是一年一买的医疗险，那还有机会。大部分医疗险是每年核保一次，要是你切了之后，一两年体检都没再查出异常，可以申请重新核保，大概率能把除外给去掉。

还有人问，这次除外了，会不会影响我以后买别的保险？

其实不会。你下次买新保险的时候，如实把这次的核保结果告诉新公司就行，每家公司的核保标准不一样，这次A公司除外，说不定B公司就给你标体，这个都说不准。

别听信什么“除外就是进了保险黑名单”这种鬼话，哪有那么多黑名单。

最后说句实在话，别看到除外就觉得保险公司坑你。你投保的时候这个问题就已经存在了，风险本来就比健康人高一点，保险公司把明确的高风险排除，剩下的正常给你保，已经很公道了。别抱着侥幸心理不如实告知，想蒙混过关，真到理赔的时候查出来，钱没拿到，还亏了好几年保费，犯不上。

本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准