体检查出异常后，我拿到了加费承保的通知书
2026-09-21 07:49:30
不少人体检拿到一堆异常，忐忑投完保，等来的不是拒保也不是标准体通过，是一张写着加费承保的通知，瞬间整个人都不好了。
上个月陪朋友蹲核保结果，他32岁，甲状腺结节3级，投定期寿险，最终结论是加费20%承保。他当场拍了桌子：我都结节了还卖给我，还多收钱，这不就是抢钱吗？
其实真不是。
人寿保险加费承保核保通知书示例
拿到加费承保，本质是保险公司愿意接你的单
很多人对加费有误解，觉得我身体不好才加费，加费就是我亏了。
说实话，核保的结论一共就几种：标准体承保，加费承保，除外责任承保，延期，拒保。排序来看，加费承保真的不算差结果。
你想啊，保险公司算过你的风险，发现得重疾或者身故的概率比普通人高一点，但是还没高到不能保的地步，所以愿意给你保障，只是因为风险高了，多收一点对应的保费，就这么简单。
不是针对你，也不是故意坑钱。这是规则内的选择。
比如BMI超过30的肥胖人群，未来患三高、心脑血管疾病的概率确实比体重正常的人高，定价的时候多收一点，对所有投保人都公平，对吧？
体检报告异常指标标注图
哪些情况通常会给到加费承保结论
哪些情况通常会给到加费承保结论
挺常见的都是小问题，或者说慢性的、风险可控的异常。
比如一级高血压，没有其他并发症；BMI超过28的超重肥胖；甲状腺结节、乳腺结节分级在2-3级，满足一定条件；糖尿病前期，也就是空腹血糖受损，但还没确诊糖尿病；肝功能轻度异常，持续稳定没有恶化……这些情况大多不会直接拒保，大概率要么除外责任，要么加费承保。
之前碰到一个35岁的老烟民，肺片有小结节，其他没问题，最终寿险就是加费15%承保。
不过话说回来，不同公司的核保尺度真的不一样，同一份体检报告，这家给加费，换一家可能就是标准体，这个完全有可能。
拿到加费承保，到底要不要选？
拿到加费承保，到底要不要选？
很多人第一反应是，我不加，我换一家。这个没问题，但也要分情况看。
要是加费幅度很低，比如10%左右，一年多交个两三百块，就能拿到几十万的保障，你的预算也能承受，其实真的可以直接投。能买到就比买不到强，拖着说不定身体情况变了，连加费的机会都没了。
要是加费幅度很高，比如超过30%，一年多交大几百上千，你觉得压力大，完全可以试试换其他公司投保，多投几家比比结论，再选最合适的那个。
还有人问，加费承保以后，理赔会不会故意卡我？给你说句实在话，只要你投保的时候如实告知了所有身体情况，保险公司核保通过给出了加费承保的结论，后续理赔和标准体承保的保单没有任何区别，符合合同条款就赔，不会因为你多交了钱就区别对待。
别听网上瞎传什么加费就是坑，理赔肯定拒，那都是瞎扯。
很多人觉得加费承保就是自己身体差，丢面子，干脆索性不买了。其实谁三十岁以后体检没几个异常？加费承保只是保险公司按照风险定价给你开了一扇门，有门总比没门好，对吧？
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然
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