前阵子跟发小撸串，他灌了一口冰啤酒叹口气，说刚换了学区房，背了两百多万贷款，上个月想着给自己买份寿险，对着投保页上「保险金额」四个字卡了半小时。
填多了，保费蹭蹭往上涨，本来还房贷就紧，再交大几千保费，这个夏天连小龙虾都不敢点全虾锅了。填少了，又怕真出事了不够用，白买一场。
这不就是绝大多数买寿险的人会碰到的问题吗？
别先急着填数，先搞懂保险金额到底指什么
很多人刚接触保险，第一反应就是把保额和保费搞混。
说直白点，保费是你每年交给保险公司的钱，保险金额就是万一出事，保险公司赔给你家人的钱。俩完全不是一回事。
对寿险来说，绝大多数情况，保险金额就是身故或者全残时的赔付额度，不会有什么花花肠子。
说实话，我见过太多人买寿险，上来就比哪家保费便宜，比完直接下单，从头到尾没仔细算过自己需要多少保额。等真需要用到的时候，才发现保额不够，那时候喊啥都晚了。
这三个保额误区，我见过太多人踩
第一个误区，觉得保额越高越好。
之前认识一个小伙子，刚工作五年，房贷就一百八十万，听销售说「多买多赔」，咬咬牙买了五百万保额，一年交八千多，交三十年。现在每个月扣完房贷保费，工资剩不到两千，连跟朋友出来聚餐都要找借口先走，何必呢？
第二个误区，觉得保额越低越便宜，凑活买一点就行。
我亲戚前两年买寿险，图便宜买了三十万保额，现在他房贷还欠一百二十万，真出事的话，三十万够干什么？连零头都不够，剩下的债难道要老婆孩子慢慢还？
第三个误区，跟风买，别人买一百万我也买一百万。
每个人的负债不一样，家庭责任不一样，能一样吗？你上有老下有小背两百万房贷，人家单身没房没负债，保额能一样吗？对吧？
踩了其中任何一个，要么是自己日子过的紧巴巴，要么就是买了保险等于白买，起不到该有的作用。
普通人定保额，其实两步就算清楚
不用搞什么复杂的公式，也不用算到小数点后两位，差不多就行。
第一步，先算所有未还清的负债总和。房贷剩多少？车贷剩多少？有没有其他欠别人的钱？全部加起来，这是打底的数，一分都不能少。为啥？核心就是，万一出事，别把欠债留给家人。
第二步，再加一笔家人未来的基本生活费。孩子要养到大学毕业需要多少钱？父母要不要留赡养费用？一般留五到十年的家庭基本开销就够，加进去。
两个数加起来，就是你大概需要的保额。比如加完是270万，买300万就行，凑个整没问题。
不过话说回来，要是算出来的数对应的保费你承担不起怎么办？
很简单，优先把负债覆盖，剩下的能加多少是多少，总比保额不够强。一般来说，寿险的年保费控制在年收入的5%以内，就不会影响正常生活，大家可以自己调。
别为了买高保额，把自己弄的吃不起饭，那就本末倒置了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微