什么人会需要保额越变越少的寿险？
最常见的场景，就是背着几十年房贷的年轻人。你想想啊，你贷了200万，分30年还。第一年你欠银行差不多200万，对不对？十年过去，你已经还了快一半本金，欠银行只剩一百二三十万了。三十年期满，贷款都清了，你不欠一分钱了。
要是你买的是等额定期寿险，保额一直挂着200万，每年交的保费也一分不少。等贷款快还完那十年，你相当于多花了好多钱，买了一堆你根本用不上的保额。
说实话，大部分家庭买寿险的第一初衷，不就是怕自己走了，留下一屁股债让老婆孩子爸妈扛吗？既然负债越还越少，需要的保障额度当然也要跟着降啊。
还有一种情况，就是刚生完孩子，想要给孩子留一笔教育金兜底的父母。孩子刚出生的时候，你要留够十几年的学费生活费，等孩子十八九岁上了大学，再过几年就工作独立了，需要你兜底的钱也越来越少，这种情况也适配递减定期寿险。
递减定期寿险和等额定期寿险，核心差在哪？
很多人第一反应是，保额越来越低，那不就是赔的少吗？不对，核心区别从来不是赔多赔少，是匹配不同的需求。我给你掰扯最关键的两点：
第一，初始保额相同的情况下，递减定期寿险的保费更便宜。因为整体保障责任是在逐年降低的，所以不管是年交保费还是总保费，都会比同期限同初始保额的等额定期寿险低。一年省个千八百，二三十年下来，省出一辆代步车的钱，不香吗？
第二，保额下降的节奏，对应你的需求下降节奏。现在市面上不少递减定期寿险，就是专门给房贷设计的，保额下降的节奏，完全跟房贷剩余本金的下降节奏对齐，你剩多少房贷要还，保额就差不多是多少，刚好够用，一点不浪费。
不过话说回来，它也不是适合所有人。如果你买寿险不只是为了覆盖负债，还想留给家人一笔固定的财产，比如想给父母留一笔养老钱，不管过多少年都需要这个额度，那还是选等额定期寿险更合适，别硬凑递减。
选递减定期寿险，要留意什么？
第一个，一定要核对保额下降的节奏。有的产品为了显得保费特别低，头几年就把保额降得特别快，要是你买完没几年出事，赔的钱不够覆盖剩余房贷，那买这个保险的意义就没了。如果你是用来抵房贷，拿你的房贷还款计划表，对着产品的保额递减表算一算，第五年、第十年、第二十年的保额，是不是比你当时的剩余房贷高一点，心里有数就行。
第二个，别光看首年保费，算总保费。不是所有递减定期寿险都一定比等额便宜，有些产品设计得很绕，首年保费看着低，后续每年偷偷涨，算下来二三十年总保费，跟等额也差不了多少，别被首年的低价骗了。
第三个，保障期限尽量跟你的负债期限对齐。你房贷还有22年还清，就买保22年的，没必要多买个三五年，多花冤枉钱。对吧？
还有朋友问，我已经买了等额定期，要不要退了换递减？别瞎折腾。退保重新买，要重新做健康告知，万一这几年身体出了点小问题，买不了新的，反而把原来的保障弄没了，得不偿失。
其实保险从来没有哪一款比哪一款好，只有适合不适合你的需求。你要什么，就选什么类型，不用跟着别人跑。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰